农业保险如何破局？江苏武进探索成本收入共保之路

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牛塘镇葡萄种植户葛振友怎么也想不到，自己种的近20亩葡萄会遭遇绝收。由于受特大洪水影响，他的葡萄田全部受淹，好在年年只是习惯性缴费的政策性农业保险今年帮上了大忙。“如果没办保险，可以说是灭顶之灾。”葛振友感慨地说。

葛振友的话道出了很多农户的心声。长期以来，农业一直是一个靠天吃饭的产业，尽管科技进步提供了更全面的保障，但农业生产仍面临着各种灾害的威胁。政策性农业保险的应运而生可谓恰逢其时。然而，在经历了一场百年不遇的洪灾之后，武进的政策性农业保险也面临着新问题：保险推广叫好不叫座，赔付标准与农户预期脱节，农作物价值难界定导致保险品种单一。

新形势下，农业保险如何更好地惠及全体农户?记者进行了一次深度调查。

洪水退了，农险来了

牛塘镇卢家巷社区，葛振友的近20亩葡萄园里，迎来了中国人保财险武进分公司的工作人员。清点、勘察受灾情况后，很快，一笔保险赔偿金就将打进他的专有账户。

“有了这笔钱，来年还有翻身的希望。”葛振友告诉记者，几年来，每年预交保费、办手续，对农民来说几乎是“走形式”，但真当大灾来临，才看出保险的作用。

他给记者算了一笔账：每亩保费160元，个人仅需承担少部分。一旦出险，赔付标准每亩最高可达2000元，能收回70%左右成本，“这可谓不幸之中的万幸。”

同样感到庆幸的还有江苏立华牧业有限公司的5户养鸡专业户。据悉，受洪水影响，5户养鸡专业户死亡草鸡3万多只。灾情发生后，保险公司第一时间上门核对数量、称重。目前，17.56万赔付款已经全部打到农户账上。

“公司一直实行‘龙头企业 合作社 农户’的发展模式，跟公司合作的养殖户全都参加了肉鸡保险。”江苏立华牧业武进分部总经理杨红兵表示，对于农业发展而言，自然灾害一直客观存在，参加农业保险无疑能让农户吃下一颗定心丸。

事实上，自2007年我区推行政策性农业保险以来，通过多方努力，农户对农业保险的知晓率越来越高，自愿投保比例逐年增加。以2015年为例，全区参保保费达2158.5万元，参保农户超过了10万户。

“我们通过‘联办共保’模式，由政府和保险公司合作开展政策性农业保险业务，此举最大限度减轻了农民负担。”区委农工办经管科负责人马丽华表示。

保险产品与农户预期有脱节

政策性农业保险在应对自然灾害时具有显著积极作用，然而记者在调查时，不少农户却表达了另一种声音。

嘉泽镇滆湖边，闵小平200亩的葡萄园内一片灰蒙蒙，所有葡萄树均已死亡。一棵棵枯黄的树上挂着满满的白色塑料袋，袋下套着的本该是成熟的葡萄。“葡萄全部绝收，8年的心血全部打了水漂，损失不下于500万元。”老闵沮丧地告诉记者，洪水足有两米多高，整个葡萄园遭遇了没顶之灾，由于没有购买农业保险，所有损失只能自己来扛。

如此规模化的种植，缘何没有购买保险呢?“对于农户而言，保费也是一笔不小的成本。如果没有受灾，这笔钱就白交了。”老闵进一步表示，由于保险补偿标准并不高，即使按照每亩2000元的最高赔偿，也很难收回成本，更不要说雇员工资、田租金了，“如果能进一步提高赔付标准，我就愿意投保了。”

“不仅是赔付标准，参保品种还需要进一步扩大。”说这话的是湟里镇村前村苗木大户仇善新。受洪水影响，他家200多亩苗木田里，红叶石楠、桂花等树苗均已死亡，直接经济损失超百万元。

仇善新还告诉记者，得知今年可能发生厄尔尼诺现象后，年初他就打算购买农业保险。但多方打听却发现，政策性农业保险中，苗木仅开设火灾险。于是，他抱着侥幸心理开始了今年的苗木种植，没想到灾害还是发生了。“现在是不敢种植，没有信心了。”仇善新消沉地说。

还有不少参保农户也出现了信心动摇。他们表示，保险赔付标准并不高，从事农业心里没了底。“在政策性农业保险的基础上，能不能叠加商业保险?这样才能更从容。”大家纷纷建议。

农险开设须符合多重条件

“政策性农业保险并不是‘包险’，希望农户们要走出相关概念误区。”对于农户的诸多疑问，区委农工办副主任周小宇解释说，政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。

“通俗而言，保障的仅是农作物的种子、化肥等成本，覆盖范围广、保障程度低成为该保险的特性。”周小宇说，投保后并不意味着万无一失，一旦受灾，农户还应积极自救，尽力采取必要的措施减少损失。

对于广大农户提升赔偿标准、扩大险种范围的愿望，他进一步表示，开设政策性农业保险，一方面是为了保障水稻、小麦等基本农田作物;另一方面必须适应区域产业发展要求。目前我区开设的水稻、小麦、油菜、蔬菜、林果等16个险种均符合发展实际。

“农业保险所设险种还必须符合国家保监会相关目录要求。”采访中，中国人保财险武进分公司一位经理表示，相关农作物价值难界定，定损时操作困难，均制约着农业保险险种的开设。“以苗木为例，其价值与市场供求、树龄等多重因素相关，无法给出基准指导价。且由于树苗出货快，一旦发生灾害，很难准确定损。”该经理还表示，针对农户反映提升赔偿标准的需求，曾经有保险公司尝试推出商业类农业保险，但由于保费过高最终没得到市场认可。

“归根结底，农业保险的开设必须符合目录要求，符合产业发展方向，还必须具有可操作性。”周小宇说，为了进一步减少洪灾给农户带来的损失，经多方研究确定，我区将实行农业保险赔付标准的上限。

既保成本更保收入是探索方向

一场洪灾充分显现了农业弱势的特性。农业保险如何科学设定?如何更好地符合农民预期?改革之路迫在眉睫。与此同时，农业不仅需要面对自然灾害风险，丰收之后还需应对市场波动，双重压力下，武进农业保险发展之路究竟怎么走?

“通过分散农产品市场风险制度，从保成本到保收入转变是有效出路。”区政府党组成员薛红霞在接受采访时表示，按照这一思路，武进正率全国之先开展试验。

根据农业部改革试验要求，我区从2014年12月起，正式承担实施全国第二批农村改革试验区“农产品目标价格保险”——水稻收入保险改革试验项目。

经过一年精心准备，今年，该项目率先选择前黄镇、礼嘉镇和雪堰镇的1600多亩水稻作为试点区。为此，区政府通过与人保财险武进支公司按照“联办共保”的模式开展合作试点，并聘请专家精心设计了保险条款。依托省物价局价格监测中心发布的水稻(粳稻)最低收购价和前五年稻谷平均产量，确定今年水稻每亩的目标收入为1800元。

按照这一目标价格，种粮农民能有合理的利润空间，每亩产值达不到这个数额，给予补足。为了减轻农民负担，我区将保险费率定为6%，并明确保费的80%由政府财政补贴，农民仅需承担20%。

“这种保险无疑为种粮兜了底。”前黄镇君臣农机服务专业合作社社长李臣说，按照1800元的目标收入，除去土地流转费用、生产成本及保险费，有一定利润空间。种粮存在风险，会遇到自然灾害、价格下滑等，买了保险能实现保本微利，农户们普遍欢迎。

“创新推行水稻目标收入保险，以市场之手来保障农民利益，具有显著现实意义。”薛红霞表示，改革的实施规避了粮食生产和市场风险，试点成熟后将逐步在全区范围内推广。