200余万农机付之一炬，发展农机保险刻不容缓

近期出现了频率非常高的农机伤人的报道。比如，7月河南夏收期间就发生了近10起农机伤亡事件；又比如，2017年江苏省统计在册的农机安全事故2835起，伤亡660人。

而就在9月18日，一台青贮机自燃，尽管没有人员伤亡，但240万付之一炬也着实令人痛惜。

在伤人、交通意外等农机事故频发的现在，农机保险无疑将会是减少损失的有效途径。因此，农机人已经需要了解农机保险，在必要的时候用此来降低损失。

常见的农机保险险种

资料图

大体上说，农机保险包括商业保险、强制保险和互助保险3类。

商业保险。常见的农机商业险种分为4类。

第一，机器损失险。顾名思义，这种保险是保障机器自身的，受到洪水灾害、倾覆、碰撞等风险造成机器自身的损失，比如水稻收割机上下运输车和转场时不慎翻车造成的机器损失；小麦收割机和玉米收获机因视线受阻将割台撞坏等。但此险种因出现率过高（其中还有道德风险），大部分保险公司不予承保，甚至部分保险公司内部下文直接封杀了该险种。

第二，自燃险。很多机器损失险是不含有自燃这一类（用户购买时一定要注意查看保险责任和除外责任），自燃被单独划为一类险种，主要保障因机器自身问题引起的火灾。很多人认为自燃的概率很低，对此保险不重视，殊不知自燃是农机最大的风险之一，一旦出险挽回的可能性很小。比如，2016年某知名水稻机企业当年烧掉了近20台机器。

第三，第三者责任险。该险种保障因机器操作不当对第三者造成的人员伤亡或财产损失，是农机保险中最受欢迎的险种，跨区作业机手尤其喜欢。该险种一般保额在5万～100万之间，考虑到现在医疗费用，建议投保至少30万以上。

第四，驾驶员意外险。该险种主要保障驾驶员风险，常见事故为水稻机翻车驾驶员伤亡、驾驶员查看维修机器时不慎受伤等。今年8月仅四川就有4个收获机驾驶员意外死亡。

强制保险。关于农机是否需要交纳交通强制保险，在国内一直存在争议，具体交不交由地方交管部门结合本地实际情况决定，具体保费金额在300～800元不等，性质与汽车的交强险相似。但有一种农机是必须上交强险的，那就是运输性拖拉机，按农业部2018年新颁发的《拖拉机和联合收割机驾驶证管理规定》和《拖拉机和联合收割机登记规定》，拖拉机运输机组登记时必须提交交通事故责任强制保险。

互助保险。互助保险以会员互助为基础，不以营利为目的，通过政府鼓励、协会搭台、农民自愿、行业自保、专家管理、风险共担，把农机的安全生产监理、技术推广应用与事故损失补偿有机结合，形成了“三位一体”的服务保障模式。

互助保险与商业保险的区别

互助保险是有别于商业保险的一种新颖的保险形式，如上表所示。

农机保险行业布局

农机保险在国内仍处于市场培育期，主要有以下4个保险公司参与。

第1类是政策性保险公司，这类公司是政府部门要求的一种公益性行为，尽管有针对农机的险种，但积极性不高，典型的“雷声大，雨点小”。

第2类是商业保险公司，如太平洋保险、平安保险、中国人寿保险等大公司。这些企业要分乡村振兴战略一杯羹，相比政策性保险公司，态度上积极很多，但具体操作划区域而治，在一个地方市场上用户量不多，不符合保险的大数原则，且开发获客成本较高，单一地区的赔付比例过高，所以这些公司缺乏实际行动。

第3类是地方保险公司。这类公司深度参与农机购置补贴和农机保险普及全过程，其看中的是地方性优惠政策和政策性补贴。但同样受制于政策因素，不具备大范围开发业务的实力。比如保费补贴受制于县级部门，县级的保险公司因几万块钱保费补贴要办理一系列手续和滞后到账，实际开展的情况也不乐观。

第4类是互助险保险公司。这是近几年新崛起的新势力，其中开展最广泛的是陕西省和河南省。湖南省曾经也有互助险，但因为种种原因在今年被叫停。

农机保险市场规模达数十亿

注：植保无人机社会保有量是十年后的预测算，当前社会保有量约4.5万台。

几种主要农机年保费规模测算

按照各类农业机械社会保有量做简单预测，国内农机保险行业约有20亿元的市场规模，再加上2000万台的小四轮拖拉机和大量的畜牧养殖类、农用工程机械类、自走式履带旋耕机等自有动力机器，市场规模将会更大。

另外，国内农机行业还有一个特殊人群，这个人群是农机保险的最好的目标客户群体，不但数量庞大，而且对农机保险有天然的需求，并且付费能力强，这个客户群体就是跨区作业机手。

注：植保无人机的数量的规模是10年后的预测值，其它产品都是当前实际跨区作业的机器数量为基数。   

国内跨区作业保险规模测算

可以看出，农机行业最有价值的跨区作业客户约有18亿元的保险市场空间，这只是直接的商业价值，其背后的间接商业价值和衍生的商机和资本价值更是不可估量，在这个行业完全可以孕育出市值百亿的上市公司。

后期发展大胆建议

毫无疑问，国内的农机保险是一个不可多得的朝阳产业，市场空间充满想象，农机喷这里有3条建议。

第一，卖、送和补贴有机结合。

农机的保险，有别于纯商业保险，不能完全按市场经济的那一套来，最好的办法是卖、送和补贴有机的结合。

送农机保险。现在江苏、浙江、安徽、山东、河南等地已经开始在做，送也是一门学问，且不同的主体有不同的送法，比如全送还是半送，政府送、企业送、经销商送还是合作社统一购买送给社员等。当然，前期的送目的是培育市场，最终的目的仍是销售保险。

保险补贴。很多省都在区域试点农机保险补贴，河北省一些市、县给购机户补贴80%，用户只需自己掏20%，不到200元的费用；江苏省自2017年起全面实施农业机械综合保险，第一年投保机械13.7万台，其中联合收割机3.35万台，今年上半年投保量就达4.8万台，不同地方给机手补贴60%～80%。

但是，为了让用户从心理上重视，建议农机推广中卖、送和补贴要合理搭配，原则上用户自付不能低于20%，只有让用户自己出了钱，他才能真正重视。

第二，分设全年和作业季节保险。

农机使用有非常明显的季节性，3—4月是耕种季度，拖拉机使用最多，5—7月是夏收季节，收割机用的最多，9—10月是收获和秋耕的季节，玉米收、水稻收和大马力拖拉机使用最频繁。

因此，时间上看，农机的保险也应该有两种，一种是全年险，一种是季节险，比如有的保险公司就针对联合收割机设计了为期1.5个月的季节险。

另外还可以设计出针对跨区作业的专项保险，时间上可以更灵活些。

第三，强制、引导和市场化手段推广。

农机保险注定不能套用商业保险的人海战术、用户洗脑培训等方式，农机的保险需求需要将行政强制手段、政策引导和企业的市场化手段结合起来。

强制手段。汽车保险分为商业险和强制险，商业险是可选择的，但交强险是必须购买的，否则你的车辆就是非法行驶和运营。农机保险要真正普及，也离不开强制保险，比如要享受到农机购置补贴政策，就必须购买交强险。

政策上的引导。建议在农机购置补贴资金里拿出一部分资金专门做为农机保险的培育基金，前期补贴，后期鼓励。当然如果地方政府能单位出台助持政策就会更好了。

商业宣传推广。农机保险这种事，政策只能是药引子，真正要成为一个产业，变成一种习惯，并坚持不懈的做下去，最终是要靠市场的力量，在推广初期，在政策上除了补贴农民，引导机手外，也要考虑给参与的保险公司、金融机构给予一定的补贴，鼓励和引导机构进场。