上海创新农业金融服务 释放农业数据价值

　　一款名为“农户E贷”的线上金融贷款产品于5月6日在上海交通银行上海市分行和神农口袋App同步上线。当天，嘉定区马陆葡萄种植户、上海中旭葡萄种植专业合作社理事长徐忠就通过神农口袋的“一键贷款”服务，成功申请了85万元的生产经营性贷款，银行工作人员上门核验之后，5月7日，这笔贷款发放至徐忠的银行账户，及时缓解了他的资金周转压力。首款产品的上线和首笔贷款的落地，为农业经营者打开了无抵押金融借贷服务的大门，其背后的农业数字金融服务模式创新也带来里程碑式的意义。

　　三方“搭桥”打破

　　金融借贷信息鸿沟

　　长期以来，农业经营主体存在着贷款难的困境，金融贷款信息不畅，递交审批流程繁琐，相关财务数据难以支持贷款要求等因素，往往导致他们放弃银行渠道，而选择参与高风险、高成本的民间借贷；而银行向农业经营主体放贷的过程也普遍存在痛点，他们往往对优质农业经营主体的相关情况无从了解，也很难准确掌握其金融需求，而向借贷人确认财务数据和征信材料的过程，往往需要耗费大量精力却仍然难以达到现行要求。由此，在农业经营户与银行之间，长期存在着难以跨越的“信息鸿沟”。

　　为何一款“农户E贷”金融借贷产品能够让这道鸿沟得以消解？作为该产品背后的合作开发方，半年前，上海交通银行上海分行普惠部、上海左岸芯慧电子科技有限公司与上海市联合征信有限公司三方联手，通过端口开放，突破性地完成了数据交互，先一步打破数字化信息壁垒。基于全新的风控建模设计和大数据运算，实现了针对农业经营主体在生产经营状况、个人征信数据等信息认定，以满足银行结构繁复的贷款评定标准所需，为农业经营者量身定制金融贷款产品提供了有效支持。

　　让农业数据实现“价值变现”，反哺农业发展，这的确是零的突破。徐忠使用的神农口袋App，作为上海市农业生产信息直报系统软件，是上海市农业经营主体生产必备软件。其农业大数据应用场景已覆盖农业安全生产监管、物联网监测、价格指数参照、农业技术推广、农业保险投保、农机社会化服务、农产品微店运营等各方面。该软件精准汇集了从农业经营主体信息到种养殖档案建设，从农用地信息、作物品种、播种面积到采收记录、销售记录、绿色认证、获奖评优等，事关农业生产经营主体的全方位数据。

　　正是基于来自多方位、多层面的数据支持，通过技术创新，满足银行信贷评估和认定的个人建档得以实现。“神农口袋”开发者，上海左岸芯慧电子科技有限公司相关负责人介绍，这不仅仅是数据运算技术模型的创新，也是农业金融服务路径的创新，后续，随着数据运算实现对农业经营者个人征信档案的精准细化和分级评定，将有利于更多农业金融贷款产品开发，以及与不同银行之间的合作，为农业数据与农业金融服务的全面“牵手”奠定基础。

　　真实数据保障经营户

　　“坐”享信贷服务

　　“农户E贷”全面推行“线上化”服务。在操作性上，尽可能地简化审批流程，强调简单、快捷、便利。在神农口袋的信息填报越完整，贷款评估门槛就越低，批复额度相应也越高。“一键贷款”之后，银行工作人员将在48小时内上门进行资料核验工作，实现贷款发放。该产品在设计上充分考虑到农业经营者资金周转时间灵活、借贷需求多样等职业特性，审批额度最高可达500万元，并可实现随借随还，经营者享受优惠利率。较强的可操作性和应用价值，让该产品在上海广大农业经营主体中受到欢迎。

　　此次战略合作之所以能够“一拍即合”，来自于对农业数据应用于金融创新的实力和共同打造金融惠农服务体系的共识。近年来，交通银行上海市分行积极响应国家决策，探索建设乡村振兴新金融服务体系；左岸芯慧作为国内数字农业领域的翘楚，此前就与安信农保合作，将农业大数据应用于农业保险“一键投保”服务上，取得了先期成功经验。这些为农业数据服务金融领域的探索升级带来信心。

　　如此金融服务创新，促使农业生产经营行为本身产生了市场化的价值效应，也引导经营主体保持对生产数据填报的真实性和精准度，从而助力在生产行为、农业数据与金融信贷之间的良性循环。