日本农业保险的监管政策日本农业社

摘要： 本篇文章给大家谈谈日本农业保险的监管政策，以及日本农业社对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。本文目录一览：1、农业保险具有哪些特征...

本篇文章给大家谈谈日本农业保险的监管政策，以及日本农业社对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

本文目录一览：

• 1、农业保险具有哪些特征
• 2、政策性农业保险发展
• 3、监管机构对农险业务监管重点
• 4、2021年农业保险政策是是什么呢?

农业保险属于财产保险的范畴，但又有区别于其他财产保险的显著特点。目前我国农业保险正处于新一轮的试验阶段，深入研究农业保险的特殊性，对于加快我国农业保险发展、建立政策性农业保险制度具有重要的理论与实践意义。

一、保险标的的特殊性

农业保险的保险标的大多是有生命的植物或动物，受生物学特性的强烈制约，具有以下不同于一般财产保险的非生命标的的特点：

一是保险价值难以确定。一般财产保险的标的是无生命物，保险价值相对稳定，容易确定；农业保险的标的在保险期间一般都处在生长期，其价值始终处于变化中，只有当它成熟或收获时才能最终确定，在此之前，保险标的处于价值的孕育阶段，不具备独立的价值形态，因此，投保时的保险价值难以确定。实务中，农业保险的保险金额多采用变动保额，而一般财产保险的保险金额是固定的。

二是具有明显的生命周期及生长规律，保险期限需要细致而又严格地按照农作物生长期特性来确定，长则数年，短则数日；普通财产保险的保险期限一般为一年。

三是在一定的生长期内受到损害后有一定的自我恢复能力，从而使农业保险的定损变得更为复杂，定损时间与方法都与一般财产保险不同，尤其是农作物保险，往往需要收获时二次定损。

四是种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力各不相同，因而难以制定统一的费率标准和赔偿标准，增加了农业保险经营难度；普通财产保险的费率标准和赔偿标准相对容易确定。

五是受自然再生产过程的约束，对市场信息反应滞后，市场风险高，农业保险的承保、理赔等必须考虑这些因素；普通财产保险则相对简单。

六是农产品的鲜活性特点使农业保险的受损现场容易灭失，对农业保险查勘时机和索赔时效产生约束，如果被保险人在出险后不及时报案，则会失去查勘定损的机会。这也是农业保险更容易引发道德风险的重要原因。因此，农业保险合同对理赔时效的约定比普通财产保险严格得多。

二、农业风险的特殊性

农业的主要活动是在露天下进行的，农业所面临的风险主要是自然风险，农业风险的特殊性主要表现在以下四个方面：

一是可保性差。可保风险的条件是：大量的独立的同质风险；损失是意外的、偶然的、不可控的；风险损失必须是可以测量的、确定的；发生巨灾损失的概率非常小。一般财产保险的风险大都符合这些条件，而农业风险与可保条件多有不符。首先，农业风险具有很强的相关性。农业风险大多来源于人类难以驾驭的大自然，如洪灾、旱灾、雹灾、虫灾等，在灾害事故及灾害损失中常常表现为高度的时间与空间的相关性。其次，由于农业灾害的覆盖面广、影响面大，农业风险所造成的经济损失往往难以度量。再次，农业风险发生巨灾损失的概率相对较大。我国几乎每年必发的洪水灾害都造成高达几百亿元的直接经济损失，相对于保险基金来说都属于巨灾损失。

二是风险单位大。风险单位是指发生一次灾害事故可能造成保险标的的损失范围。对于普通财产保险，一个保险单位通常就是一个风险单位，只要承保标的充分多，就能在空间上有效分散风险。在农业保险中，一个风险单位往往包含成千上万个保险单位，风险单位巨大。一旦灾害发生，同一风险单位下的保险单位同时受损，使农业风险难以在空间上有效分散，保险赖以存在的风险分散机制难以发挥作用。

三是具有明显的区域性。这也是农业风险所特有的。我国幅员辽阔，地理环境复杂，自然灾害种类繁多，发生频率、强度各异，表现出明显的区域性。首先是风险种类分布的区域性，即不同地区存在着不同的灾害种类，如我国南方地区水灾较为频繁，北方地区则旱灾较为严重，而台风主要侵害沿海地区等等；其次是同一生产对象的灾害种类和受损程度的地区差异性，即由于地理、气候、品种不同，同一生产对象在不同地区有不同类型的灾害，而且对同一灾害的抵抗能力不同，如同样是水稻，在我国南方和北方就有着不同的自然灾害，而且即使是遭受同样灾害，南方、北方不同水稻品种的抗御能力也不同。农业风险的区域性使得农业保险经营必须进行风险区划与费率分区，这是一项科技含量高、成本高的工作，大大增加了农业保险经营的难度和成本。

四是更为严重的逆选择与道德风险。保险业务中普遍存在逆选择与道德风险。但是，由于农业保险的标的大都是有生命的动植物，其生长、饲养都离不开人的行为作用，农民购买了保险之后，难免通过其行为增加预期索赔；又由于农村广阔，业务分散，交通不便，管理难度大，有效监管成本高。因此，农业保险业务中存在更为严重的逆选择和道德风险。

农业风险的特殊性，造成农业保险经营极不稳定，经营难度大，赔付率高。根据中国保监会公布的有关资料，从1985年到2004年的20年里，我国农业保险业务除了2年微利以外，其余18年都处于亏损状态，综合赔付率高达120%。

三、农业保险商品的特殊性

商品按市场性质可以区分为公共物品与私人物品，一般财产保险商品属于私人物品，而农业保险商品既不是完全意义上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之间的一种准公共物品。农业保险的准公共物品性主要表现在：

1.农业保险虽然在直接消费上具有排他性的主要特征，即购买了保险的农户在保险责任范围内能得到直接的经济补偿，没有购买保险的农户不能得到相应的补偿，但在其整个消费过程中即保险经营的一定环节上并不具有排他性。例如，防灾防损是农业保险经营的重要环节，是减少风险损失、降低保险经营成本的主要措施，但在实施防灾防损措施时，不买保险的农产常常可以搭“便车”。

2.农业保险的主要商品不具有竞争性。一方面，农业保险的高风险与高成本决定了农业保险的高费率；另一方面，农业本身的预期收益不高，农民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市场条件下，难以形成有效供给和有效需求。我国自1982年恢复开办农业保险以来，除了新近成立的几家农业保险公司以外，一直只有原中国人民保险公司和原新疆兵团财产保险公司承办农业保险，业务日趋萎缩。

3.农业保险的成本和利益具有显著的外在性。虽然在短期内农业保险产品的供需双方可以确切计算利益，但从长期看，由于农产品（尤其是关系到国计民生的基础性农产品）的需求扩张受到人的生理条件的限制，其价格弹性和收入弹性都很小，引进农业保险后，农产品的有效供给增加，价格下降，从而提高了整个社会的福利水平，使全社会受益。保险公司和农户并没有得到全部甚至是主要的利益。农民购买农业保险的边际私人收益小于其边际社会收益，农业保险公司提供农业保险的边际私人成本大于其边际社会成本，即农业保险的成本和利益是外溢的。

4.农业风险的特殊性决定了农业保险必须进行规模经营，才能在大范围内分散风险，保持经营的相对稳定。

农业保险商品的准公共物品性决定了农业保险采用纯商业性经营方式难以成功，国内外农业保险发展的历程都证明了这一点。

四、农业保险经营方式的特殊性

农业保险商品的特殊性，决定了其经营方式的特殊性。普通财产保险商品属于竞争性私人物品，一般采用商业性经营方式；农业保险商品是准公共物品，其“公共部分”应该由政府来提供。因此，农业保险必须采用政策性保险经营方式。政策性农业保险的实质就是国家财政对农业保险的净投入并辅之以必要的法律与行政支持。美国、日本、法国、加拿大等农业保险发达国家，政府对农民所交保费的补贴比例大都在50%以上，并承担保险公司的部分或全部管理费用。以美国为例，按照2000年通过的《农业风险保护法》，政府每年对农业保险的财政补贴超过30亿美元，国家对农业的保护主要通过农业保险来实现。我国长期实行以直接的农业补贴和价格补贴为主的农业保护政策，发生自然灾害时由中央财政直接拨款救济灾民，对农业保险的投入很少。我国目前除对农业保险免缴营业税外，没有其他扶持政策，几乎是纯商业性经营。我国农业保险要健康发展，必须增加政府投入。一是对农业保险实行补贴投保农户、补贴保险公司、补贴农业再保险的“三补贴”等政策，即中央和地方财政对农产投保按品种、按比例给予保费补贴，对经营政策性农业保险业务的保险公司适当给予管理费用补贴，建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。同时，对农业保险经营实行税收减免、优惠贷款等扶持政策。二是尽快研究制定《农业保险法》及其配套的法律法规，从各方面对农业保险予以规范和规定，保证农业保险体系的健康运行。三是对农业保险发展予以行政支持，包括保险宣传、协调各方关系等。但是，对农业保险的补贴要依据本国国情，实事求是、量力而行。我国是发展中国家，国家财政实力有限，在目前情况下，第一，逐步减少农产品收购价格补贴和出口补贴（这也是“WTO”《农业协议》所要求的），转用于农业保险保费补贴和费用补贴，逐步实行以支持农业保险为主的农业保护政策；第二，农业保险实施必然使政府财政用于灾害补偿和救济的支出减少，可将节省的部分投入到支持农业保险发展中；第三，在农业保险发展初期，国家应着眼长远，适当增加巨灾风险基金的积累。国家增加对农业保险的投入，有利于调整我国支持和保护农业的政策，完善我国农业保护制度体系。

五、农业保险组织形式的特殊性

农业保险商品的准公共物品性以及农业保险经营的政策性决定了其组织形式有别于普通财产保险。我国《保险法》第七十条规定，保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司两种组织形式。鉴于农业保险的特殊性，2004年中国保监会提出，在现有发展水平下，我国农业保险发展应走经营主体组织形式多元化道路。主要包括：

1.为政府代办农业保险的商业保险公司，如中国人民保险公司、中华联合保险公司分别在四川、江苏等地实行的奶牛、水稻等政策性农业保险试点。这种组织形式的优势在于，上述两家公司经历了长时间和大范围的农业保险实践，培养了大批专业技术人才，积累了丰富的经营管理经验，业务较易开展。

2.专业性农业保险公司，即专门或者主要经营农业保险的股份制保险公司，如2004年相继成立的上海安信农业保险公司、吉林安华农业保险公司。这种组织形式较适合于农业较发达地区，但要解决好股份公司的商业性与农险业务的政策性之间的矛盾。

3.农业相互保险公司，这种公司采用相互保险的形式但又吸收了公司制的运作方式和法人治理结构，日本、美国、欧洲国家等多采用此形式，我国2005年也成立了黑龙江阳光农业相互保险公司。这种形式产权清晰、交易成本低，有利于相互监督防范道德风险，有利于协调政府、公司、农户间的关系，比较适合于农业生产经营比较集中，组织性较好的地区，如黑龙江农垦区、新疆建设兵团等。

4.地方财政兜底的政策性农业保险公司，上海市原来由市农委主导的“农业保险促进委员会”即为此种组织形式。“兜底”虽可解保险公司的后顾之忧，但容易使其放松管理，滋生心理风险；并且，对于巨灾风险损失，地方政府也难以“兜底”。

5.外资或合资农业保险公司，如2004年10月成立的法国安盟保险公司成都分公司。设立外资或合资农业保险公司有利于引进先进经营技术、管理经验和高素质专业人才。由于农业生产、农村经济和地方财政存在着巨大的地区差异，实践中具体采用那种组织形式，则应因地制宜、因时制宜。

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1、我国农业保险发展现状 现阶段，我国农业保险制度采取的是政府和市场共同合作建立的模式，即由中央财政保证保费补贴，政府支持，保险公司为主进行经营的模式。由此可以看出，我国农业保险是一种政策性保险。2017年，我国农业保险保费收入479亿元，较2007年增长了近9倍。

2、国外农业保险现状

2.1美国。1938年，美国政府颁布了《联邦农作物保险法》，联邦农作物保险公司随后成立，确立了美国现行的农作物保险制度。随着时代的变迁与发展，该制度也在不断完善。在美国，农业保险是由国家专门的保险机构为主进行经营，同我国一样是政策性保险。

2.2法国。法国的农产品出口量位居世界第二，仅次于美国。早在1840年，为了补偿因自然灾害对农户造成的经济损失，法国就建立了地区性的农业保险互助组织。历经100多年的发展和完善，法国农业保险已经相当成熟，所以法国被公认为农业保险发展最成熟的国家之一。

2.3日本。20世纪30年代，在经济危机的背景下，1938年日本政府颁布了《农业保险法》，1939年开始实行。法令颁布的主要目的，一方面是通过采用农业保险的方式保证粮食供应；另一方面，保证农业稳定及持续发展，维护农村秩序。

3‘发展和完善我国政策性农业保险体系的政策建议

3.1建立多层次的农业保险体系。农业保险供给体系不断完善，需要构建多层次结构。首先，通过综合性保险公司开展业务，加大农业保险在总保险业务中所占的比例。其次，以专业性农业保险作为补充，更好地开展农业保险业务。再次，积极利用再保险手段，转移风险，扩大承保能力，分散风险，降低经营成本，促使农业保险业务健康发展。

3.2健全相关农业保险政策。不断完善农业政策是农业保险发展的重要保障。目前，我国农业保险市场是以《农业保险条例》等相关法规及规定为基础，由中国保监会监督、管理。农业保险相对于其他险种风险较大、经营成本高，导致很多保险公司在经营一段时间后很难长期坚持下去。

3.3革新技术。我国积极开展农业保险工作，取得了一定的成效。在统计数据和相关资料的基础上，利用大数据，因地制宜，合理规划不同产品的适宜区域。

3.4培养农业保险技术人才对任何行业来说，要想健康发展，必须要有大量的人才储备。而我国的农业保险行业人才缺失现象十分严重，从事相关工作的专业人员不足1万人。农业保险相对于其他险种来说，情况比较特殊。在我国农业保险行业中，农业保险人才数量短缺，更谈不上质量达标。

参考文献：

［1］庹国柱.美国、加拿大农业保险政策和监管的经验借鉴［J］.保险职业学院学报，2014，28（1）：64-66. ［2］庹国柱.我国农业保险的发展成就、障碍与前景［J］.保险研究，2012（12）：21-29． ［3］李琴英.我国农业保险及其风险分散机制研究———基于风险管理的角度［J］.经济与管理研究，2007（7）：48-52..

第一、贯彻落实好《农业保险条例》。《条例》强化了农业保险顶层设计，确立了农业保险经营基本规则，但相对还比较“粗放”，许多方面需要制订相应的配套政策和规章制度来完善和细化。市场主体管理方面。刚开始做农业保险时，保险机构普遍感觉很难做，不愿参与进来。近年来中央财政进行保费补贴，也没有出现大面积的自然灾害，农业保险经营情况比较好，财务可持续性也比较强，许多保险机构开始要求加入农业保险经营。为促进农业保险的长远健康发展，我们将制定农业保险经营的基本要求，不仅要考虑资本实力，还要考虑专业化服务水平和管理能力，如理赔的快慢、防灾防损能力、农业数据积累和信息处理能力等。监管部门定期公布符合条件的公司目录，供投保农户选择。农业保险政策性很强，我们要研究引导市场主体实现高层次、适度竞争的新途径、新方式。产品管理方面。很多专家学者认为尽管农业保险不是完全的公共产品，但财政补贴占到保费的60％到80%，也可视为准公共产品，况且农业保险还承担着巩固农业地位的重要任务。所以相对于其他保险产品而言，农业保险产品需要更加严格的监管，做到切实维护农民的利益。以往谈到保险时，大家都知道被保险人可能会有道德风险和逆选择的问题，如某一部分客户因为知道自身健康状况下降或者财产更容易受损，从而比正常客户更加积极向保险公司投保以转移风险。保险机构同样可能存在这样的问题，比如在开展农业保险时选择利润较好或容易经营的产品，使得农民真正迫切需要的农业保险产品缺位或发展不足，或是故意将产品条款设计得很复杂，搞一些陷阱在里面，这种行为如果出现，将对中央惠农政策造成非常负面的影响，对此我们必须高度关注，坚持“零容忍”的监管标准。我们正在考虑制定示范性条款，保险责任要广，保障程度要高，理赔条件要简，费率水平要低，这样才会对农户有吸引力。我们将定期将已审批备案的产品向社会公布，方便各方监督。服务体系方面。保险服务特别是理赔服务的好坏直接影响到农户和各方对农业保险的评价。监管部门正在研究制定农业保险理赔标准和理赔服务评价体系，譬如赔款必须在规定的期限内支付到农户手中等，要通过高效优质的理赔服务使中央的惠农政策真正落到实处。我们正在研究制定鼓励保险机构加大投入，特别是对基层服务体系投入的长效激励机制。通过多种形式完善农村基层服务体系，将保险服务推进到田间地头，推进到农业生产和农民生活的第一线。推动保险公司除了灾后及时便捷的支付赔款外，还要给农户提供诸如风险预警、风险防范等方面的专业增值服务。如有的公司在台风来临前，出资协助农户将设施大棚的薄膜割掉，帮助农户降低灾害损失。

第二、强化农业保险监管。农业保险经营中有大量的财政补贴，对保险公司真正做到依法合规经营提出了更高的要求。在检查中我们发现，地方一些基层政府部门和经办机构不引导农民进行真实投保，而是通过虚假投保、虚假理赔等方式套取财政资金，使得中央的惠农政策难以落到实处。针对这一现象，2014年保监会将完善相关监管规定，以合规性为重点组织对农业保险的专项检查，加大对农业保险违规行为的处罚力度，坚决将这种苗头打击下去，务必使中央惠农政策不在中间环节被截留。

第三、切实防范风险。农业保险风险的特点是频率高、年度间分布不均衡、与天气等自然因素高度相关。2012年北京“7·21”暴雨，北京市农业总量并不大，结果也赔了7000万元左右。今年东北洪涝灾害，农业保险仅黑龙江一省赔付就超过27亿元。因此必须通过完善制度，引导保险公司做好农业保险的再保险安排，不能令其存有侥幸心理，觉得连续几年都没发生大灾就不去做再保险安排。另外，相关部门制定的大灾风险准备金管理办法将于2014年1月1日起实施，保监会将每年对大灾风险准备金计提、管理和使用情况进行检查，确保各公司及时足额提取。

第四、鼓励支持创新。农业保险的经营是一个世界性的难题，真正做得成功的国家地区不多，而美国、日本、法国等比较成功的国家都给予了大量政府补贴，这是因为农业是特殊的弱质产业，农业保险的风险难以控制，包括自然风险、道德风险、市场风险等。我国除以上风险外，还有一个特点，即我国农业大多数还是分散的、小规模的生产方式，不像美国等国家是集约化、规模化经营，这使得我国农业保险在承保、查勘、定损、理赔和风险管控等方面都存在较大困难。下一步，还是要通过创新的方式和思路，做到既能降低风险和成本，又能提高理赔服务的质量。例如，通过新技术的应用，使农业保险得到可持续发展。有的保险公司建立自己的高炮队，实施人工降雨防雹工作。有的保险公司配备了无人驾驶飞机，除了便于查勘理赔之外，还协助政府统计灾情作出预判。所以要鼓励和支持农业保险机构进行创新，监管部门要以最大的宽容度来对待创新和创新可能带来的问题

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一、制定背景

为增强农业抗风险能力日本农业保险的监管政策，加快推进现代农业发展日本农业保险的监管政策，促进乡村产业振兴，保障农民稳定增收，根据《政策性农业保险工作协调小组办公室关于做好2021年政策性农业保险工作的通知》（甬农保〔2021〕4号）文件精神，特制定本方案。

二、工作目标

2021年度，重点在全区范围内试点推广早、晚稻种植“完全成本+收益”保险，宁波市农险办将适时推出杂交水稻制种、小麦、生猪保障水平提高方案，全面推进种业产业险种开发，继续做好乡村产业基础险种及创新险种开发。

三、主要任务

（一）开展早、晚稻种植“完全成本+收益”保险全域试点。试点期间，早、晚稻种植新旧2款保险产品同时存在，规模种植户自行投保，散户以行政村为单位集中投保，依照农户自行选择投保险种、投保额的原则，做到自愿投保、愿保尽保、应保尽保。宁波市农险办将加快开展杂交稻制种、小麦种植以及生猪生产完全成本调查，试点新版保险产品，提高风险保障水平。

（二）全面推进种业产业险种开发。宁波市农险办将积极开展日本农业保险的监管政策我市粮食、蔬菜、畜禽、水产等省级以上审定推广品种的制种产业险种开发，分散制种及推广风险，促进日本农业保险的监管政策我市种业企业稳定发展，增强抗风险能力，推动种业强市建设。

（三）加大乡村产业基础险种开发力度。按照《宁波市政策性农业保险工作协调小组关于加快推进农业保险高质量发展的实施意见》（甬农保〔2020〕5号）关于到2025年乡村产业险种全覆盖的要求，宁波市农险办将鼓励农险经营机构加大研发力度，全方位、多层次推进险种开发，落实有关新险种保护规定，研究新险种开发财政奖励措施，2021年计划推进火龙果、蓝莓、肉牛、小青龙、缢蛏等种养殖以及生猪运输等保险产品开发。

（四）有序推进创新性险种开发。宁波市农险办将针对部分农业产业受气候变化影响大，定损难等现状，鼓励农险经营机构深入生产一线，充分了解产业发展痛点，坚持微利可持续的发展原则，开发气象指数、农产品品质、价格指数、保险加期货等创新险种。继续推进“政策性保险+商业附加保险”试点，对投入大、收益高的地方特色乡村产业和现代农业园区，继续鼓励探索政策性保险叠加商业保险或纯商业保险的试点，各级财政继续给予政策扶持。

（五）优化保险机构运行模式，促进农业保险市场有序竞争。中央险种和地方特色险种继续由共保经营，适时对份额进行优化调整。鼓励合格的保险经营机构独立参与农业保险市场，适度竞争，激发农业保险市场活力，切实维护农民利益。

（六）开展险种绩效评估和经营业务跟踪工作。宁波市农险办将对试点期已满3年的险种开展综合评估，并根据评估结果按规定修改保险条款、保额、费率以及财政补贴比例。修订大棚作物种植保险、露地蔬菜种植保险等险种条款，完善条款表述内容，优化赔偿处理方式。回溯、评估、清理长期无经营业务或覆盖率较低的险种。

（七）建设农业保险信息化监管与服务平台。宁波市农险办将探索数字农险监管新模式，建设农业保险监管服务系统，集合农业农村大数据和农险数据，避免重复投保、虚假投保事件发生，通过浙里办、浙政钉以及各级农业农村部门公众微号，创建农业保险产品超市，开展保险知识及产品线上宣传，推动线上投保、投诉、理赔，提高农业保险监管服务水平。适时组织农业保险专题培训，提升农业保险知识水平和业务能力，增强服务“三农”意识，提升服务“三农”水平。

四、工作要求

（一）及时完成农业保险绩效评价。区农险办按照乡村振兴对农业保险工作的考核要求，切实保障农业保险财政扶持资金，逐步改变农业扶持方式，将部分农业补贴逐渐向农业保险转变。各镇、街道和农险经营机构要积极配合区农险办根据省、市农业保险绩效考核办法，围绕组织落实、规范管理、资金保障、保险覆盖、农户满意度等5方面内容及时完成农业保险绩效自评工作，自评报告在12月底前报市农险办。

（二）加快财政补助资金结算。市农险办继续委托第三方开展审计，并从2021年开始采用年初预拨、次年结算的办法直接向保险经营机构拨付市级及以上农业保险专项资金。区农险办也采用年初预拨，次年结算的办法拨付区级应承担的保险补助资金，并在收到市农险办提供的农业保险上一年度审计报告后2个月内，完成与保险经营机构上一年度的资金结算。

（三）加强总结宣传。区农险办和农业保险经营机构将通过制作宣传小册子、画报、信息推送、上门宣讲、座谈会等多种形式加大农业保险的宣传力度，确保农户有渠道、能及时熟悉了解保险产品的保障内容及特点，不断提升农户的获得感和幸福感。同时，及时对险种开发、推广、承保理赔、监管等工作做好年度总结，不断提升农业保险管理水平。

五、解读机关和解读人

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