如何提高农业保险可靠度 提高农民投保意愿

北京市农委副主任、新闻发言人李海平表示，“十三五”期间，北京市将根据农业生产的实际情况逐步提高有关险种的保险金额，推广分档投保，同时进一步研究农业保险从保成本向保收入转变，让农业保险这把“保护伞”撑得更牢。

农业是弱质产业，尤其是在面对自然风险时，农民总是会有很强的无力感。近年来，各地纷纷采取提升气象预报水平、改善基础设施条件等措施增强农民抗御自然风险的能力，并通过加强农业保险体系建设来弥补农民的灾后损失。但在不少地方，虽然提供增加保险品种、提高保费补贴等优惠，农民投保的意愿仍旧不高。是什么制约了农民投保的积极性？应该如何将农业保险这把“保护伞”撑得更牢？请看本报记者的调查。

俗话说，天有不测风云。6月30日，一场突如其来的雹灾袭击了北京大兴、房山两区，近24万亩农田、果园遭受重创。记者在大兴区庞各庄镇梨花村的果园看到，到处都是被冰雹打下来的落叶和落果，挂在枝子上的果实也多有被砸伤的痕迹。

十几分钟毁掉农民一年的希望

“冰雹大个儿的有核桃那么大，下了十多分钟，梨给砸坏了八成多。”提到凌晨5点突然到来的那场冰雹，梨花村的果农田书清依然感到非常痛心，“20多亩梨树，挂在树上的没剩多少，损失得有8万元左右，今年是没啥指望了！”

梨花村位于北京西南郊永定河东岸，村子里的梨树是整个华北地区面积最大的一片老树，几乎家家户户都有果树，品种有京白梨、“金把黄”、广梨等30多个品种，正常年份一亩地能卖4000元左右。

往年也遇到过冰雹，但像今年这么严重的，已经好多年没遇到过了。更让果农们伤心的是，这场雹灾不仅让今年绝收，由于雹子砸落很多枝叶，会造成明年的花芽无法成形，给明年的收成带来很大影响。而且，如果后期管理不当，产量在4到5年内都有可能无法恢复。

雹灾发生后，北京市园林绿化局产业发展处高级工程师李松涛赶往灾区，指导受灾果农采取灾后补救措施。“尽快清理落果，防治孳生病菌；然后给果树喷洒防虫液，打营养针，让树势尽早恢复。”他向农民建议。

同村的李海燕也是欲哭无泪，相比老田家，她家的损失更大。不仅15亩梨树受灾，还有3亩西瓜也全让冰雹砸开了花。按目前的行情，每亩西瓜可卖到1万元以上，加上梨树的损失，今年至少减收12万元。“去年刚给儿子买了房、为女儿买了车，原本想今年有个好收成，没想到一场雹灾全都打了水漂。”本来信心满满的李海燕，现在只能唉声叹气。

记者从北京市农委获悉，此次雹灾主要发生在大兴、房山，共造成17个乡镇23.12万亩农田、大棚、果树受灾，经济损失4.43亿元。

田书清现在唯一盼着的，就是早点收到保险公司的定损结果，给这场雹灾减少些损失。

理赔金额与农民预期相差较大

面对频繁发生的自然灾害，提高防灾减灾能力显得尤为重要。事实上，2012年“7·21”特大暴雨灾害发生之后，北京高度重视农业防灾减灾，不断加强能力建设，努力减轻旱涝等自然灾害的影响，取得了显著成效。然而，对龙卷风、冰雹这样发生范围小、破坏力巨大的自然灾害而言，在当前的技术条件下，仍然难以准确预报。一旦受灾，农业保险对灾后恢复生产的重要性就凸显出来了。

同样遭受天灾，并非每户受灾的农民都能和田书清一样获得保险的保障和理赔。据房山区园林绿化局统计，此次雹灾全区林业产业受灾面积近3.9万亩，其中只有37%的面积购买了保险。从全市来看，除养殖业的种猪、生猪等主要品种外，其他大部分险种的承保规模均没有过半数。

记者了解到，为使农业保险能保障农民利益，北京市政府不断加大政策支持力度，例如在保费上，由市级财政承担50%，区级财政再补贴10%至40%不等，农民个人最低只需承担10%。

以大兴为例，种植西瓜的农民只需承担每亩18元的保费，一旦受灾最高可获得1000元的赔偿；梨一亩地交32元，最高可获赔2000元。据测算，总体而言，农民支付1元就可获得102元的风险保障。从品种来看，北京目前农业保险品种总数达到33个，在全国领先。同时，从全国主要险种的保险金额来看，北京市的标准也远远超过其他地区。

政策如此优惠，农民为啥仍然参保意愿不强？房山区窦店镇白草洼村果农高振宗解释，因为地理位置的原因，这里的气候一直比较稳定。上一次下这样的大冰雹还要追溯到1975年。所以，这么多年来，他一直心存侥幸。不过，这次雹灾也砸醒了他的风险意识，今后要积极投保减少灾害带来的经济损失。

除了存在侥幸心理，更多的农民不愿参保是觉得赔偿金额根本弥补不了损失。“他们只计算落果，哪怕砸得剩下半拉果，没掉地下就不赔。”田书清说，“实际上，被砸伤的梨都没法卖了，而且，他们只按普通梨的价格算，可白梨的价格要比普通梨高得多。”田书清算了一下，正常年景每亩大约能卖4000元，而保险公司最高只能赔付2000元，实际赔付额不到损失的一半。更明显的是西瓜，一亩最高只能赔1000元，而按照当前行情，一亩西瓜收入要在万元以上，赔付额仅能弥补损失的10%。

由于北京市水资源、土地资源严重短缺，人工成本居高不下，近年来农户注重发展高端的绿色和有机农业，在果品方面主要发展名优品种，这些农产品的市场价格远远高于普通品种，一旦受灾，保险公司的赔付金额的确难以弥补农民损失。

推动农业保险从保成本向保收入模式转变

“6·30”雹灾过后，大兴、房山积极采取措施，进行灾后自救，减少农民损失。北京市副市长林克庆在灾区调研时指出，下一步要以农业保险工作为主，积极开展各项灾后处理工作。保险公司要尽快完成赔付工作，做到应赔尽赔、赔付从高、不误农时。

针对农民认为赔得太少的疑问，记者采访了保险公司，一位业内人士告诉记者，农业保险是赔付率最高的险种。现在的农业险，都是政策性保险，政府给补贴，保险公司才勉强做，“赔付率高，付出的人力成本也最高，一旦出险，人员要在第一时间赶到每块地头，这么算下来，农业险几乎不盈利。”业内人士称。

数据显示，去年北京市农业保险保费收入共5.12亿元，支付赔款达到4.25亿元，赔付率83%，比2014年的104%下降了21个百分点，但5家保险公司的综合成本率仍超过了100%。小麦等10个险种简单赔付率超过100%，梨的赔付率达到了205%。

赔付比例这么高，为什么农民感受不到？“这是因为大家对农业险的认识有偏差。”中国农科院农业风险管理研究中心主任张峭解释，“目前我国的农业保险还处于起步阶段，保障的还是农作物基本成本投入，而不是农产品的收益，赔付款可以帮助农民恢复再生产，却不足以弥补收成损失。”“没灾时钱白交，有灾时补钱少。”记者在采访时许多农民表示，缴的不多当然是好事，但问题在于，一旦受灾，农民对这项政策的“获得感”也不强。“目前的农业保险主要还是保成本，这种模式约束了农民对政策性农业保险投保意愿的提升。”中国社科院农村发展研究所研究员崔红志表示。