农村金融服务：来自农行的实践 　　中国农业银行是我国农村金融体系的重要组成部分。近几年来，在服务“三农”的实践中该行初步找到了一条以县域规模化农资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以“三农”金融事业部为组织保障，服务到位，风险可控，发展可持续，具有农行特色的农村金融服务新模式。

　　３０００万张惠农卡使１亿多农民享受了现代金融服务

　　“自打工回来后，我通过‘金穗卡’向农业银行贷款２００００多元，做起了生猪贩运，现在我已经在农村盖起了楼房，也于今年‘十一’期间娶进了一个贤惠的媳妇儿”，电话的那一端，远在四川巴中山区的远房表弟至今还在庆幸，当初多亏及时办理了一张“金穗卡”惠农卡，要不然，没有启动资金，自己的日子至今还不知道怎么过。

　　其实，像我表弟一样幸运的还有上亿人。更加值得庆幸的是，现在通过“金穗卡”贷款，最高可以达到５万元。

　　１１月１３日，记者从中国农业银行获悉，截至今年１０月底，农业银行金穗惠农卡发卡量已突破３０００万，达到３０４３万张；贷款户数２３０万户，发放农户贷款余额６０５亿元。

　　目前，惠农卡服务的农户达３０００万户，为全国１亿多农民提供了现代金融服务。

　　一直研究农村金融，现农行福建分行副行长夏宗禹告诉本报记者，惠农卡丰富了农村金融供给，平抑了农村地区贷款利率，减轻了农民负担，在农民工返乡创业、就业，促进农民增收致富等方面发挥了重要作用。此外，惠农卡有助于完善农村金融产品体系，向农民普及现代金融知识，满足农民的存取款、结算及金融理财需求。

　　农行向本报记者提供的数字显示：为推广惠农卡，农行希望到２０１１年，打造具有农户和小企业信贷服务功能的综合网点６０００个以上，发行金穗惠农卡１亿张，也就是一亿户。对农户的服务覆盖面达到５０％以上，以缓解农民贷款难的问题。

　　经营重心下探：依然有利可图

　　为农村、农民、农业提供金融服务，农行不仅仅局限于银行卡。

　　项俊波董事长日前在一内部会议上指出，农业银行将始终把服务“三农”放在改革发展的首要位置，全力探索大型商业银行服务“三农”的有效模式，特别是要做好三农金融事业部制改革和金融服务“三农”试点工作。为此，项俊波还明示，从１１月开始，农业银行将三农金融事业部改革的范围扩大到全部２０４８个县（市）支行，扩大到全国各分支机构，在全行范围内全面推进三农金融事业部制改革。在总结试点经验的基础上，在全行范围内全面推开服务“三农”工作，将服务“三农”业务的有关新体制、新政策、新制度、新产品适用范围扩大到全行所有分支机构。

　　“三农金融事业部”应当是一个创举，一直研究中国农村金融的中国社会科学院农村所研究员冯兴元这样告诉本报记者，农行三农金融事业部制设立及改革，重要的是为服务“三农”提供强有力的体制保障。

　　夏宗禹告诉记者，农业银行三农金融事业部，专项匹配惠农卡发行所需的费用、固定资产、信贷计划和绩效工资，解决基层行发行惠农卡的车辆、营销费用、自助设备等问题。同时，将农户小额贷款审批权限下放到县支行，提高了贷款效率。

　　项俊波表示，未来建设一个好的农村金融体系，在驱动力量上要做到市场机制与政府扶持的有机结合、在市场主体上要做到农村金融机构与“三农”客户的有机结合、在模式构建上要做到国际经验与本土实践的有机结合。

　　根据农行向记者提供的情况，针对农村网点数量和客户经理数量不足的现状，农行探索了 “农行＋公司＋农户”、“农行＋合作社＋农户”、“农行＋党政机关＋农户”等多种业务推广模式，利用地方党政、涉农企业等社会力量整体推动发卡。同时，在县域和农村地区投放２４小时自助银行３２１３个，现金类自助设备１３８９８台，自助服务终端４２７７台，转账电话５３．４万台，改善了农村地区的用卡环境。

　　农行经营重心的下探也带来了丰厚回报。９月末，三农金融事业部本外币存款（含同业存款）余额达２．８４万亿元，比年初增加４１６８亿元；各项贷款余额达１．１８万亿元，比年初增加３１９０亿元。惠农卡累计发卡量达到２９６７万张，比年初增加２１５７万张，完成全年计划的９４％；贷款余额５６８亿元，比年初增加５２１亿元，惠及农户２６０万户。

　　最新的财报显示?该行前三季度净利润４９７亿元，同比增长１３％。