编者按：金秋时节，硕果飘香，田间地头到处是农户们忙碌的身影。这其中，一位位身着整齐西服衬衫的青岛农商银行工作人员格外引人瞩目。为切实服务“三农”发展，促进农户增收，解决农户资金需求的燃眉之急，青岛农商银行员工深入村镇，因地制宜，将最新的产品和服务送到农民手中，充当起“三农”发展的金融主力军。截至2014年9月末，该行涉农贷款达到402亿元，其中农户贷款172亿元，支持家庭农场4516家，金额25.9亿元，支持农民专业合作社2922家，金额38亿元。

日前，本报记者跟随青岛农商银行客户经理走访莱西、平度、胶南、胶州等地，深入家庭农场、农村专业市场、农民专业合作社等农村新型经营主体中，近距离感受青岛农商银行与农户之间的深深情意。

在平度市张戈庄镇的地头，村民付同明正驾驶着新购买的收割机忙活得热火朝天，看到青岛农商银行客户经理张福全来了，他赶忙停下机器，亲切的与张福全打招呼。“新机器用着顺手吗？你的农机贷款已经全部偿还，如果还有资金困难，别忘了随时联系我们。”张福全询问道。“多亏了农商行的支持，让我开上了自己的收割机。现在收一亩地玉米比以往提速了三分之一。收完自己的地，还可以给其他村民收粮食，这个秋天能增收几千元呢。”付同明连连称谢。

付同明和张福全讨论的购置补贴农业机械贷款，是青岛农商银行针对青岛市农机购置补贴新政策推出的创新信贷产品。结合政府的农机购置补贴，该行针对农业机械经销商和农户展开一条龙的授信支持，给农民购买农机提供资金支持，为推动全市农业机械化水平、促进农民增收发挥了重要作用。

补贴新政引发融资需求

随着农业机械化水平的提高，农机具被越来越多的运用在农业成产过程中，尝到机械省工、省时、节约成本的甜头后，许多农户希望购置自己的农业机械。然而，由于农机价格相对昂贵，虽然有国家农机补贴，但较高的金额对许多农户来说仍然难以实现。2014年，青岛市农机购置补贴政策发生新变化，购机付款方式由原先的差额购机改为全额购机（即差额购机模式下，农户只需依次付清补贴款之外的购买资金；而全额购机模式下，农户需先行付清全额购机款，事后按照程序申请补贴）。

青岛农商银行敏锐的察觉到新政下农户融资需求的变化，立即展开深入的市场调研。通过调查，该行发现，基于农产品(000061,股吧)收获期短、需求急的特点，农机市场对资金的及时性要求较高，若供应不足易引发生产、销售、采购等各环节不良连锁反应：一方面，农机销售商、代理商需要大量自有资金获得农机批发采购的优惠，否则则无法大批量进货；另一方面，生产厂家需大量资金按时足额生产农机具，若资金回笼不畅可能错过农机旺季销售。此外，购机补贴款的发放需要财政局和农机局进行审查、审核和审批，农户购机的流动资金周转压力较大。

创新产品解决资金难题

青岛农商银行认为，支持农机市场应从整个农机市场产业链的上下游齐下功夫。于是，该行积极与农机局、财政局对接，全面了解了购置补贴农机即补贴发放等的相关流程，根据新政特点推出了“购置补贴农业机具贷款”专项产品。

购置补贴农业机具贷款是由青岛农商银行向借款人发放的专项用于购置享受国家补贴农业机械的人民币贷款，最高可贷款农机价格的70%，产品贷款期限最长3年，农户可采用多种还款方式，贷款由农机经销商承担担保责任。为保证专款专用，发放贷款时信贷资金将直接划到经销商在青岛农商银行开立的结算账户上，购机补贴款到位后，也将首先用于贷款偿还。农机贷款将银行、政府、经销商和农户紧密联合在一起，解决了农民申请贷款无合适抵押物和担保问题，同时由补贴和经销商担保作为双重保障，规避了银行的授信风险。

针对生产商和经销商需求，青岛农商银行又推出了“保兑仓”业务，以银行承兑汇票作为结算工具，一举解决了生产商产品积压、资金回笼慢和经销商全额购货资金困难的问题，使农机市场资金流转形成良性循环。

优化服务让更多农户受益

农机贷款创新产品经过青岛市财政局、农机局和青岛农商银行三方的联合发文快速推广开来。为使更多农户和经销商受益，该行精心挑选了42家信誉过硬、经营情况良好的农机经销商展开合作，确立了由农机经销商对前来询问的购机户进行宣传，银行客户经理对辖内种植大户进行宣传的营销模式，并安排专人对借款人主体资格、资信状况、经营情况和还款能力进行贷前审查。同时，为适应农作物收获期短的特点，该行采取上门服务，走乡串户提前统计农户用款情况，并对农机贷款开放优先考察、优先审批、优先投放的“绿色通道”，确保贷款资金在最短时间发放到位，保证了秋收工作的颗粒归仓。此外，青岛农商银行发挥该行授信“随借随还”的特色，对农户购机贷款实行一次性还款、分期还款、等额还款等多种还款方式，有效减少了农户的融资成本。

目前，青岛农商银行已累计发放农机类贷款500余户，金额3000余万元，与42家农机经销商建立合作关系，发放贷款462万元。青岛农商银行平度张戈庄支行行长生强章说：“农机贷款虽然金额小，但可有效提高农业生产效率、调动农户生产积极性、促进农民增收。可谓用"小钱"办了"大事"。作为扎根农村、服务农村的本地法人机构，青岛农商银行服务"三农"责无旁贷，我行将继续不断创新金融产品和服务方式，扩大宣传和营销，满足农业现代化发展的多样需求。”

产品介绍

购置补贴农业机械贷款

购置补贴农业机械贷款是指农商银行向借款人发放的，用于购置享受国家补贴农业机械的人民币贷款。该贷款具备以下要素：

1.自然人或持合法有效营业执照的个体工商户和家庭农场；诚实守信，无不良信用记录；

2.农机贷款额度最高不得超过购机价款的70%。资金只能用于购买财政补贴农业机械，不得挪作他用;

3.贷款期限原则上为2年以内，最长不超过3年。贷款期限在1年（含）以内的，可采取利随本清、按月（季）结息到期还本等还款方式；1年以上的，可采用等额本息、等额本金、按月（季）结息按年还本等还款方式;

4.农机贷款由自然人、法人、其他组织提供担保。可采取一户一保、一户多保、联户联保、企业法人担保、信用担保机构担保或物权担保等方式。

第1财金记者

高扬