来源：广东农信 作者：吴世聪

一、项目背景及目标

2020年是脱贫攻坚战的收官之年，为了全面取得这场战役的胜利，九台农商银行作为服务“三农”的主力军，坚决落实党中央、国务院决策部署，认真落实各项扶贫政策和任务，切实在决战决胜脱贫攻坚工作中发挥金融扶贫先锋队作用。我行在面向“三农”开展金融服务的过程中，注重和农业现代化结合，适应新型农业经营发展模式，积极培育和扶持“三农”相关产业生态。尤其是在面对突如其来的新冠肺炎疫情造成的影响，我行积极开展数字化转型，充分运用金融科技手段，创新业务流程和服务模式，有力支持了抗击疫情复产复工。

“三农”是我国经济发展和社会稳定的基础，脱贫攻坚任务艰巨，必须以创新精神开展脱贫攻坚工作。近年来，我国城市化进程的推进吸引了大量的农村劳动力进城务工，同时城镇化的发展也一定程度上减少了农业用地的种植面积。在我国农用粮食耕地面积下降、农村劳动力不足、农村种植成本提升等因素的影响下，国家为保障粮食供给，推出农机购置中央财政补贴政策并积极推动政策落实到位，促进农业现代化的发展。随着吉林省农机购置补贴政策实施和农业机械逐步向大型、高端、智能化方向发展，农民群众购买农业机械的热情高涨。但是农民购买农机的成本越来越高，资金压力越来越大，迫切需要提供金融支持已成为农机经营服务主体和广大农民群众迫切期望。

九台农商银行借助金融科技的快速发展为我国农业现代化的发展提供了基础的技术支持的契机，推出农用机械中央补贴贷款（以下简称“农机贷”），并以立足本地、服务“三农”、精准扶持的宗旨，加强服务农村经济的力度，为农业市场可持续均衡发展提供金融“活水”。

二、创新点

（一）项目创新点

九台农商银行“农机贷”项目连接多方主体：农户端、农机经销商端、平台端，通过以“移动互联网+金融”为支点创新模式，针对性地解决了各个主体在生产经营活动中的实际痛点，提升了农业现代化水平和金融业务模式的创新能力，有效推动乡村振兴和“三农”领域发展。详情如下：

1.为农户提供农机电商平台，足不出户在线选择农用机械，并通过“农机贷”金融服务产品，降低农户的资金成本和时间成本，提高农户对农用机械的持有率和使用率，有效提高农业生产效率；

2.搭建农户和农村产业大数据平台，通过大数据分析，实现贷款精准投放，贷款风险可控，有效完善了农村金融领域的征信体系。

（二）技术创新点

1.实现农户移动APP申请端+电商平台+银行信贷产品的全线上化打通，以无接触或少接触的方式进行业务办理，最快一笔20分钟到账，减少了线下跑腿的工作，节省了运营成本，极大提高了用户体验。

2.坚持守正创新、安全合规的原则，有效运用线上风控策略、电子签章技术、远程鉴权和活体验证等金融科技手段，应用于传统农机电商+金融场景。

三、技术实现特点

系统在总体分为数据层、决策层和应用层。数据层汇集用户、补贴数据、农用机械商品基础数据、贷款申请数据、还款记录、生产经营和农户生成经营等动态数据，包括接入的第三方数据，对数据进行统一清理和规范化，按照用户画像进行归类和标记，形成数据集市和模型，对元数据进行统一管理，为风控体系提供数据支撑，为应用平台提供数据维度。决策层包括风控决策引擎、属性和策略管理、决策应用管理与发布，提供管理功能和接口调用，为业务应用提供准入、反欺诈、信用评分、贷后跟踪预警等决策支撑。应用层包括公共服务组件、后台管理系统、各个前端应用，包括益易农APP、益易农管家APP、网贷平台、运营监管系统等，面向农户、电商平台提供全面的系统支撑。

技术实现安全性特点如下：

1.用户身份防伪，采用实名认证、远程鉴权、人脸识别、活体检测等手段保证用户申请的真实性和安全性。

2.系统的用户角色访问控制，通过功能板块、API权限、数据权限等多个层次进行严格限定。

3.数据分级分层管理，确保数据保密性、完整性、可用性、真实性，贯穿于数据的创建、存储、使用、共享、归档等完整生命周期。

4.在APP、Web管理系统到服务端API交互的端到端传输层加密。

5.对数据交互的输入值有严格校验，注入攻击层的防护，确保进入系统的数据是预期安全的，才进行处理和存储。

6.针对密集访问，对访问用户、访问源、设备码进行防护，防止机器模拟人为操作，恶意调用指定接口。

7.虚拟化平台层安全，基于可信计算技术实施对虚拟化平台层的完整性保护，通过访问控制机制和多重身份验证确保管理接口的安全性。

8.采用云平台系统架构，构建大流量DDoS攻击的防御机制，通过高防IP引流、防御算法等措施，保证系统的稳定可用。

四、项目过程管理

1.需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2020年4月至2020年5月，其间主要完成了对农户的业务需求分析、产品规划、产品功能设计和技术构架设计工作。

2.产品研发阶段

此阶段时间段为2020年6月至2020年8月，其间主要完成了电商平台、风控策略平台的研发编码工作，以及与核心、信贷、征信等系统的数据交互、联调。

3.测试和上线准备阶段

此阶段时间段为2020年8月至2020年9月上旬，其间主要完成了测试环境、准生产环境测试工作，主要针对农户贷款申请、农用机械产品及补贴信息管理、贷款授信、贷款放款、还款等业务环节进行了多轮且严格的业务测试，确保金融业务合规性、系统性能、用户体验、及数据安全。

4.试点上线阶段

此阶段时间段为2020年9月18至2020年10月，其间完成了长春市德惠市的业务试点工作，并根据试点上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求——包括合同优化、业务流程优化，进一步保证业务的合规性和便捷性。

五、运营情况

九台农商银行“农机贷”项目是我行与吉林省农村金融综合服务股份有限公司（以下简称“农金服公司”）及吉林省玄特机械有限公司（以下简称“玄特公司”）共同合作开发的，具体如下：

借款人在农金服公司电商平台购买农用机械的同时提出贷款需求，电商平台对借款人进行初步的审核，确保借款人身份、借款需求、借款用途等的真实性、准确性和合法性，然后将符合我行风险偏好标准的借款人推荐至我行网贷平台。借款人通过客户端补充提交借款申请信息及资料，网贷平台对借款人提供的文本及影像资料进行审核（包括但不限于对身份、照片、电话、银行卡的核查、申请信息校验、风险识别等），审批通过的给予授信额度。随即，我行与借款人线上签署贷款的相关合同、授权和其他法律文本，网贷平台保存资料。最后，网贷平台对接核心系统和支付平台进行放款，按照合同约定，将贷款资金受托支付给玄特公司。

截至到2020年10月31日，系统上线一个半月的时间内，“农机贷”累计发放32笔，累计发放金额125.83万元。

六、项目成效

1.提高了农业现代化程度

通过九台农商银行“农机贷”项目的推出，有效促进农用机械的大面积推广使用，充分发挥了农用机械在现代农业中的支撑作用，减轻了农民劳动强度，提高了农业生产效率，大幅降低了劳动成本。农机作业面积大幅增加，作业收入大幅增长，经营效益稳步提升。新型生产经营模式改变了部分农民传统的耕种方式，有利于加快生产种植结构调整优化的步伐，不仅为农民增产、增收搭建平台，更为突出的贡献是提高了有限耕地的利用率、节省了劳动力，能够让农民增加其他方面收入。

2.促进了地方农用机械企业发展

在农用机械购置补贴政策的促进下，农民购机热情高涨，使疫情后举步维艰的地方农用机械生产企业、经销企业得以恢复活力、快速发展，企业的生产能力、经营能力不断增强，经济效益持续增长。

3.加快农村经济产业融合

“农机贷”项目在促进农民增收、提高农业综合竞争力产生重大而积极的推动作用。一是提高农民购机热情，调动了农民购买农用机械的主动性和生产积极性；二是支持农用机械产品在电商平台上进行销售，扩大了销售渠道，提高了购买的便捷性；三是有效对接需求端、供给端和资金端，推动农村经济产业融合发展。

七、经验总结

九台农商银行“农机贷”项目是面向“三农”信贷产品的有益尝试，通过运用金融科技手段和创新金九台附近二手农机融业务模式，减轻农民购买农用机械的融资成本，有效推进我国农业现代化发展和农村产业融合。我行在国家政策的带动和支持下，在风险可控的前提下创新金融工具，在2020年脱贫攻坚工作的收官之年，有效实现脱贫攻坚和乡村振兴的有机结合，促进农村现代化发展和农民生活质量的快速提升。为了对接国家“十四五”巩固脱贫攻坚的胜利成果，我行开展创新思维和积极探索，深入分析脱贫后主要矛盾的变化，有针对性地进行农业金融产品的研发和应用，积极发挥“三农”主力军的作用。