今年2月，国务院在2017年中央一号文件《关于深入推进农业供给侧结构性改革 加快培育农业农村发展新动能的若干意见》中强调加快农村金融创新。但在农村地区，征信数据不完整，金融意识淡薄，贷款无抵押物等重重阻碍，都让金融服务举步维艰。

宜农卓越以农机分期切入农业生产场景，从河北省农村地区开始，向农机手、种植大户和农场主三类用户提供“宜机贷”分期服务。

分期的核心在于风控。和城市用户不同，农户的金融数据相对空白，大数据能发挥的作用有限，金融机构要在线下和人力方面投入更多。宜农卓越针对农村市场特点，打造了一套“线上+线下”全流程风控体系。

在贷前，合作厂商使用宜农卓越APP，根据细分选项，询问农户的基本情况，做初步筛选，并在线提交申请信息。宜农卓越先参考借款人在全国法院的失信、诉讼记录等，再结合宜信致诚信用的数据及金融科技共享平台“致诚阿福”上的交叉验证结果，最快当天反馈，第二天实地家访并全程录像。

线下调查包含家庭结构、配偶工作情况、子女教育程度、在农村的“地位”、荣誉称号、农耕经验等在内的十余个维度，对还款能力和意愿进行评分和判断。对应不同的评分，按月费率1.2-1.3%放款。

传统金融机构在农村市场的个贷和分期业务上，更看重抵押物或公职人员的担保。宜农卓越作为互联网金融公司的差异化在于，对有大学生子女的农户，要求连带担保，因为农户相比个人，会更重视子女的征信记录。

宜农卓越目前只做新农机的分期，因为一手农机价格标准清晰，二手农机的租赁业务发力点有限，也曾发生过同乡农户与经销商联合欺诈的事件。新农机平均价格在20万元以上，宜农卓越设置了单人单笔上限为10万元，且贷款金额不得超过农机价格的50%。

在贷后，由于农户对第三方支付工具使用不熟练，习惯柜台存款还款的方式，而且农村地区银行和信用社网点稀疏，所以宜农卓越与第二手农机租赁网平台有哪些三方支付平台银生宝合作代扣，并有专职客服提前7天、5天、3天提醒还款，培养客户的信用意识。

还款期限3-24个月不等。农耕有较强的季节性，因此宜农卓越在按月还款外，提供更灵活的还款方式，农机手可以在6月、10月(河北麦收、秋收时间)后集中还款。

创始人兼CEO赵三亮介绍，产品“宜机贷”上线近3个月，放款规模超120万元，覆盖20余户，已基本验证业务需求，下一步将在河北省打造样板，团队亲自家访，严格要求风控。

不过，农村地域广阔，人员分散，如何快速铺市场，并降低获客和运营成本是大难题。宜农卓越与经销商和厂家合作二手农机租赁网平台有哪些推广，低成本获客。在过去，经销商将农机款预付给上游厂家，下游为防止客户流失，经常赊销给农户，现金流不健康。宜农卓越用分期服务，降低购买门槛，帮助经销商提升销量，增强客户粘性，实现双赢。

赵三亮表示，为进一步降低家访的人力和交通成本，未来会将人员分散在不同的县域，小额业务可采用“经销商验证+电话核实+借款人和担保人视频连线”的方式，核查农户的补贴记录，留存带有经纬度的现场照片，在线查验用户居住条件和生产场景。

宜农卓越现阶段盈利主要来自利差和服务费，未来计划靠厂家返利，数据变现和其他农村金融业务(如养殖分期等)扩大营收。

宜农卓越正在准备天使轮融资，计划融资额300万元，释放15%股份，用于升级团队，标准化风控体系，以及布局县城营业部网点。

团队共7人，均来自农村，了解农村市场需求。近期计划法发展县域经理人，并招募“接地气”，能和农户高效交流的助理，为将来复制模式打基础。

创始人兼CEO赵三亮，6年宜信团队管理经验，有丰富的财富管理与普惠金融从业经验，对固定收益类、资本市场、股权投资、保险规划等各资产类别有深入的了解。

农世界网农村金融创业公司，以农机分期金融切入农业市场的农分期，聚焦农村出行场景的什马金融，做农村小额经营贷的翼龙贷，关注粮贸场景的沐金农等一系列瞄向农村金融二手农机租赁网平台有哪些广阔市场的公司。