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自2019年中国人民银行等五部门联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》以来，金融机构对农村信贷业务的探索明显加速。乡村振兴战略的实施为提升农村地区金融服务水平带来巨大机遇。

今年３月，人民银行印发《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，指导金融系统优化资源配置，切实加大“三农”领域金融支持。意见提出，要创新设施农业和农机装备金融服务模式，稳妥发展融资租赁等业务，缓解涉农主体购置更新农机装备资金不足问题。

随着金融赋能助力乡村振兴的广度和深度不断扩大，越来越多融资租赁机构正积极投身助农扶贫和普惠金融事业，扎根田间地头，切实缓解制约农村小微企业、个体户生产经营的“融资难”问题。

突破农村金融供给短缺，带动增收共富

研究表明，我国农村储蓄和贷款之间不平衡的问题长期存在，农村金融供给短缺的局面尚未得以彻底扭转。

中国人民大学农业与农村发展学院教授周立在其研究中指出，截至 2019 年底，农业贷款占比为 4.5%，涉农贷款占比为 13.52%，虽因乡村振兴战略的实施而有所上升，但仍与农业产值、农村人口和农村居民储蓄占比皆不匹配。

在此背景下，融资租赁机构投身农村金融服务事业，对于推动农村地区发展，特别是各类适度规模化的农业主体转型升级，具有重要意义。

赊销是农机销售中经常面临的现实问题。安徽涡阳的农机经销商施俊平说，像他这样中等规模的经销商，“过去苦于没有融资渠道，遇到赊销款项难以回收时，随时都有被大经销商吃掉市场的可能”。

近年来，农业发展正从传统农户分散经营向集约化、专业化、组织化的经营体系转变，“机械化”是这一进程中绕不过的问题。对于农民而言，想要发展机械生产，资金是最主要的制约因素。农民除了生病、孩子上学，大的资金支出并不是很多。但如果买几十万、近百万元的农机设备，通常就只能选择赊销、赊购的方式。

融资租赁下乡缓解了农民扩大生产经营中的这一现实困扰。宜信租赁总经理毛芳竹说，“在贷款无门和赊销风险之间的夹缝中，融资租赁的补位能够发挥作用。”

来自河南的农机经营者杨柱2017年贷款购置了第一台谷物收割机。凭借个人的勤勉努力和良好的还款记录，2020年，杨柱又通过融资模式添置了一台二手谷物收割机，开始实现跨区域经营。

事实上，融租租赁业务下乡，破解农村金融供给缺失，也是助力“共同富裕”的应有之义。在一些研究人士看来，工商资本下乡有助于实现农业生产的规模化。产融结合可以帮助农户强化全链条服务，解决增产不增收的问题，改变农民生存现状。

2020年，甘肃省天水麦积镇街亭村的仓元合作社，以500亩共计2万棵果树为租赁物，通过宜信租赁申请到100万元的融资，用于水果收购、农资农肥、人工成本、供应链日常支出等，解决了企业在疫情期间遇到的资金缺口这一燃眉之急。在资金活水的注入和全流程的追踪、服务及风控管理下，果园经营收入迎来显著增长。仓元合作社在融资不到一年时间内，营业额达到1800万元，利润增长近60万元。

一方面，金融下乡正在为一批有担当、有远见、有技能的农业种植者、农场主和专业合作社带来发展壮大的宝贵机遇；另一方面，新型农业经营主体的培育，也促进了农业稳定发展和农民增收。

共建乡村信用体系 打造农民信用名片

金融惠普，信用先行。如何改变三农人群普遍“白户”的现状、搭建农村信用体系，成为金融服务乡村振兴的重要一环。

业内人士认为，农民空白的信用记录并不等于不良的信用表现，随着农村金融实践日益丰富，融资租赁机构也愈发坚定地看好农村信用建设。加强对农户的信用教育，让农户真正体会到金融带给自己的好处，更能进一步提升农户的守信表现。

对于金融机构而言，在信用教育之外，想要保障较低的逾期率，离不开科学、可行且有效的风控手段。

在毛芳竹看来，首先，融资的钱专款专用,因此确保了资金不会被挪用, 真正用于添置农户指定的设备；其次，根据农户当地设备量和作业量，以及农户提供的已收到的代耕合同，可以提前判断农民收入情况；此外，通过产品设计，还可以要求农户在还款过程中只用小部分利润支付租金，以提高其积极性。

值得注意的是，融资租赁业务会特别注重实地调查策略，即通过走访全面把握三农客户的经营及信用情况。“客户经理定期不定期地回访三农客户，既是不可或缺的风险把控工作，也是针对金融下乡工作，获取在服务满意度、合规行为评价等方面的反馈或者建议，从而进一步完善产品、流程、策略。”毛芳竹说。

据了解，宜信金融从2012年起，探索了奶牛活体租赁、果树租赁以及农业全产业链农机融资租赁等创新业务。截至2022年1月底，宜信租赁已累计满足各类农户超25亿元的融资需求。

毛芳竹强调，融资租赁下乡总体而言仍是一个“比较新的探索，要胆大更要心细”。他说，“我们基于对三农业务全周期的深入分析把控风险、开展业务，通过业务数据再完善风控维度，形成业务中沉淀数据、数据分析涡阳县二手农机在哪里利用又反哺业务的良性循环。不仅是为了让业务开展更有底气,也是为越来越多不同农业细分领域的农户们打造着一张张金灿灿的信用名片。”

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