目前，随着我国城市化进程的加快以及农民工数量的急剧增加，农村的土地荒废率正在逐步上升。尽管有国家“三农“政策的支持，但是随着生产成本（化肥、种子、农药、人力等）的不断上涨，越来越多的农民逃离农村，奔向城市。

为了解决农村土地荒废的问题，国家推出相关政策，引导农村实现土地经营权有序流转。所以，规模化的土地种植管理将会是农村下一步发展的趋势。大型农机械、支付土地资金等方面，对于土地承包的农户来说必不可少。

“但这里面有一个问题就是，农户尤其是刚刚承包土地的农户，其实并没有那么多的积蓄来购买一台几万乃至十几万的农机械。分期购买将会是农户比较乐意接受的一个方式。”农分期的创始人周建说。

回归农村

周建生于宿迁的农村，从东北财经大学毕业以后，从2013年就开始在农村探索农民的需求。并于2014年创建南京特易有信金融信息咨询有限公司，也即是种子金服，开始为农村提供互联网金融服务。2015年，种子金服旗下农分期商城正式上线运营，专注为农户购买农机、农资、支付土地租金等提供分期服务。

农分期以农机金融为切入点，通过对线下网点的铺设，与国内的农机、农资生产及分销商合作搭建服务平台，让国内经营性农户随时随地采用分期方式购买农机、农资、支付土地租金，为农户提供便利。

据农分期提供的资料显示，农分期已在江苏、安徽、江西、河南等省份40多个县区建立服务网点，并与当地的经销商进行合作。以江苏省为例，农分期目前已与丰裕农机、广源农机、瑞风农机等农机经销商有合作。另外，农户如果在农分期官网上申请，则可以免去手续费。

“农机是农村劳动力老龄化和土地规模化后的首要刚需，解决了农机需求就是解决了农业规模化种植后的最重要的问题。所以农机金融有助于提升农业种植的效率。”周建说。

据悉， 2012年我国农机总产值为3382.4亿元，已经连续10年以20%以上的增速增长，我国成为世界第一农机制造大国。而到了2020年，我国的农机市场将会达到1万亿元。

一方面正是看准农户对农机的刚性需求；另一方面，也是因为看见了农机市场存在的潜力，周建便以农机为切入口，为农户提供金融分期服务。

通过筛选降低风险

问及农分期如何做好风控，降低风险，周建告诉创业邦，“我们通过三次筛选来降低农户的违约率和逾期率。”

第一，通过对切入点的选择。

“我们之所以会切入农机而没有切入化肥、农药和种子之类的生产资料，是因为这些东西的使用频率高，从它们身上单次获取的效益比较低，而且我们也没有客户基础，无法对接，实行起来的难度和风险都比较大。”

而农机在获取成本比较低，而在收益率上相对比较高，而且购买农机或者有农机需求的人，一般都有一定的经济基础。

第二，是对线下铺设点的选择。

“我们选择的建立线下网点的地方一般都是粮食大县（每个县的粮食产量都会有披露，这个有据可查）和国家实行规模化种植实验的省份。另外，这个县的年农机销量要达到一亿元，我们才会考虑。”

第三，通过线下人员的尽调，考察农户的还款意愿和还款能力。

“我们的线下人员除了通过对农户家庭成员以及亲朋好友的实地考察之外，也会公开信息获取农户的个人征信资料来考察农户的还款意愿和还款能力。”

周建认为对农户还款意愿和还款能力的判断一定要给予两个点：他在意什么？有什么可以约束他？如果一个农户有在意和可以约束的东西，那么他的还款意愿还是可以反映出来的。

重视线下团队的建设

随着中国城市化进程的加快，越来越多的年轻人都不愿意留守农村。所以，农村现在最大的特点之一就是年轻劳动力的严重流失。

周建告诉创业邦广源二手农机在那里，“我们了解到的大多地方，广源二手农机在那里农户的平均年龄在47岁左右。因为考虑到他们受教育水平、学习能力以及当地网络覆盖等方面的问题，他们对网络的接受能力比较低，所以我们目前的推广是以线下为主。”

据周建介绍，农分期现在有100多人的线下团队，年底会扩展到500到600人。在公司的所有开销中，农分期线下人员的成本占公司总成本的60%。