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本文导读目录：

1、农业保险为“三农”保驾护航

2、农业保险为农民撑起防护网

农业保险为“三农”保驾护航 ♂

农业保险为“三农”保驾护航

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中央一号文件提出，积极发展农业保险和再保险。近日，中国银保监会发布《农业保险承保理赔管理办法》（以下简称《办法》），对农业保险承保理赔所涉及的多个环节进一步规范。

扩面提标增品

近年来，我国农业保险市场份额不断增长，农业保险覆盖面和渗透率持续提升，我国已成为全球农业保险保费规模最大的国家。据全国农业保险数据信息系统初步统计，2021年我国农业保险保费规模为965.18亿元，同比增长18.4%，为1.88亿户次农户提供风险保障共计4.78万亿元。其中，中央财政拨付保费补贴333.45亿元，同比增长16.8%。

中国农业再保险有限公司总经理郭莉表示，农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对推进现代农业发展，促进乡村产业振兴，保障农民收益等方面具有重要的积极作用。

我国幅员辽阔，以季风气候为主，自然灾害多发频发，加之农业现代化步伐加快推进，市场价格风险日益凸显。2021年6月，国务院常务会议决定扩大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围。“这一政策要求是实现农业保险高质量发展的重大举措，是实现我国农业保险从‘保成本’迈向‘保收入’的关键一步，对增强广大农户的获得感，调动农户种粮积极性，保障国家粮食安全具有重要的现实意义。”郭莉说。

记者了解到，2019年开始试点推广三大粮食作物完全成本保险与收入保险试点，近三年共计在8省累计为227万户粮农种植的2013万亩粮田提供了179亿元风险保险，提高了粮农抵御农业风险的能力，消除了粮农的后顾之忧。

今年的中央一号文件中首次提出，探索开展糖料蔗完全成本保险和种植收入保险。业内人士普遍认为，完全成本保险和收入保险的试点品种从三大粮食作物扩展到糖料作物，这是中央进一步提高农业保险保障程度和水平，推动农业保险“扩面、提标、增品”的重要体现。

中国是全球主要的食糖生产和消费国之一，国内糖料蔗糖产量占食糖总产量比例超过80%。因此糖料蔗产业的健康发展，对保障国内食品安全及重要农产品供给至关重要。糖料蔗完全成本保险及种植收入保险的推出，可进一步提高糖料蔗产业抵御各类生产及市场风险的能力，通过扩大保障面积、提高保险金额、丰富产品类型等方式，强化农险对糖料蔗产业的风险保障供给，有效平滑各类风险对广大蔗农切身经济财产的损失，切实保护蔗农种植积极性，助推糖料蔗产业的高质量发展。

再保险持续发力

农业生产的特点决定了农业保险存在着经营成本高、风险管理复杂等特征。特别是随着农险覆盖面和渗透度的不断加大，尽管有中央财政的支持，仍然需要再保险分保机制介入来分担承保风险。

2020年，中国农业再保险公司成立，是国内唯一一家专业的农业再保险公司。中国农再定位于财政支持的农业大灾风险分散机制的基础和核心，基本功能是分散农业大灾风险，推动建立并统筹管理国家农业保险的大灾风险基金，加强农业保险数据信息共享，承接国家相关支农惠农政策。

据郭莉介绍，2021年中国农再与35家农业保险承保机构签署再保险标准协议，承担行业20%的农业风险保障，保费规模超过190亿元，为农业生产提供风险保障近1万亿元，服务农户1.88亿户次，全面增强了我国农业再保险的保障能力和韧性。

去年极端天气和自然灾害多发频发，对农业生产带来较大影响。针对河南、山西等地出现的极端暴雨天气及台风“烟花”等带来的大范围强降雨灾害，中国农再密切跟踪灾害损失情况，提前对受到较大不利影响的当地专业农险公司提前支付赔款，缓解其快速赔付的现金压力，共计为河南、浙江、山西、宁夏回族自治区等出现特大灾情省份的种植险业务赔付资金超过10亿元，为农业大省灾后稳定恢复生产发挥了积极作用，稳定了农业保险市场。

此外，中国财产再保险有限责任公司也开发了多个地方特色农产品保险产品。2021年，中再产险通过昆明鲜花价格保险、河北饶阳葡萄气象指数保险等多款亮点产品的研发与试点，为地方名特优和支柱性农产品提供可靠风险分散支持，累计提供风险保障超过1000万元。

尽管我国的农业保险和再保险已经获得了长足的发展，但与国际先进水平相比，还有提升空间。“我们将从产品开发、精算定价、承保理赔、技术应用等多角度，提升行业领先水平，努力打造国内农业保险市场发展新动能，实现新价值，助力我国从农业保险大国转变为农业保险强国。”中再产险总经理张仁江说。

监管制度不断完善

随着农业保险的不断发展，与农险相关的法律法规和监管制度也在不断完善。《中华人民共和国保险法》《农业保险条例》《农业保险承保理赔管理暂行办法》等的出台也有助于规范农业保险经营行为。

据银保监会有关负责人介绍，最新出台的《农业保险承保理赔管理办法》从4个方面进一步规范农业保险行为。一是更加突出以服务“三农”为中心。如增加“应当尊重农业生产规律”的表述，进一步缩短定损时限、细化查验影像要求等，切实保障投保农户权益。二是新增森林保险作为调整对象。《农业保险承保理赔管理暂行办法》规定森林保险业务另行规定，《办法》则将森林保险统一纳入调整范围。三是强化或细化有关规定。如进一步明确投保信息内容和要求、将承保标的查验内容区分不同险类予以规定、统一定损时限规定、明确禁止套取保费补贴等。四是突出保险科技等相关内容。结合近年来农业保险最新发展趋势，增加线上化、科技赋能、信息安全等有关条款。

值得一提的是，《办法》以提升专业化、精细化和集约化发展水平、更好服务经济社会发展大局为宗旨，在服务能力、科技赋能和信息安全等方面对农业保险承保理赔管理进行了明确规定。

在科技赋能方面，要求保险机构加大科技投入，采取线上化、信息化手段，提升承保理赔服务能力和效率。在信息安全方面，《办法》提出，保险机构应严格按照法律法规和监管规定做好农业保险信息数据安全保护工作，对于业务开展中知悉的个人隐私、个人信息等数据，保险机构应当依法予以保密，不得泄露或者非法提供，确保信息系统和数据安全。

从长远来看，《办法》的出台将持续深化农业保险供给侧结构性改革，促进农业保险规范经营、优化服务、提升效率，加快推进农业保险高质量发展，更好地服务我国“三农”事业。

农业保险为农民撑起防护网 ♂

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　　?5月初，财政部等部门宣布将广西糖料蔗纳入完全成本保险和种植收入保险；5月底，财政部明确自2022年至2024年在内蒙古、黑龙江开展大豆完全成本保险和种植收入保险试点。中国政策性农业保险扩容提速，帮助农民抵御自然灾害，也进一步提高农民种田的积极性。

成为全球农业保险保费规模最大国家

“去年年中一场大暴雨过后，我种的124亩早稻严重倒伏，加上因稻瘟病受损的106亩，当年种稻谷蒙受的天灾损失不小。”回忆起2021年7月15日的暴雨，江西省遂川县雩田镇种粮大户郭唐生印象深刻。

幸好有政策性农业保险，郭唐生拿到了41400元理赔款。“每亩保费20元，我自己只需掏1/4，其余由各级财政承担。如果稻谷遇天灾造成损失，每亩最高可理赔400元。”郭唐生说。

如今，农业保险“安全网”织得越来越牢，农民面对风险有了底气。遂川县水稻种植保险承保机构工作人员告诉记者，2021年，全县范围内有2.16万亩受损水稻获保险赔付229.6万元，相关投保农户得到了及时赔付，充分体现出农业保险灾后损失补偿作用。

什么是农业保险？要回答这个问题，首先要了解农业风险有哪些。农业生产的收益约等于收入减去成本。其中，收入主要由价格、产量两大因素决定，成本则包括物化成本、土地成本、人工成本和灾害事故等造成的损失。上述因素的波动都属于农业风险。农业保险，即保险公司对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受财产损失承担赔偿保险金责任的保险活动。

为什么要发展财政支持的农业保险？据介绍，这是考虑到农业易受大面积自然灾害影响，农业保险出险概率较大，农户参保意愿较低，承保机构组织经营效益不高，纯商业性质的农业保险难以持续，需要财政对农业保险给予支持。此外，以政策性农业保险代替直接补贴，也能在世贸组织规则的框架下，对农业生产实施合理保护。

近年来，中国农业保险体制机制日益完善。2007年起，中央财政为农业保险投保农户提供一定的保费补贴，拉开了发展政策性农业保险的序幕。2021年，中央财政拨付保费补贴333.45亿元，带动农业保险实现保费收入965.18亿元，为农业生产提供风险保障4.78万亿元。目前，中国农业保险保费规模已超越美国，成为全球农业保险保费规模最大的国家。

同时，财政部等部门采取多种举措，不断加强农业保险保费补贴资金管理。今年初，财政部修订出台《中央财政农业保险保费补贴管理办法》，优化大宗农产品保费补贴比例体系和地方特色农产品保险奖补政策，促进承保机构降本增效，确保农业保险政策精准滴灌。《办法》提出，农业保险承保机构应当公平、合理拟订农业保险条款和费率，保险费率应当按照保本微利原则厘定，综合费用率不高于20%。财政部有关负责人表示，《办法》明确了政策性农业保险综合费用率20%这一“红线”，将促进农业保险承保机构降本增效。

农业保险“扩面、增品、提标”

农业保险“保”哪些领域和品种？

据了解，目前中国农业保险已基本形成了以成本保障型产品为主，产量保险、收入保险和指数保险等各类创新性产品共同发展的农业保险产品供给体系。从粮食作物、特色农产品到林业、畜牧业和渔业产品，政策性农业保险保障网覆盖面越来越广，各地也进行了大量的探索实践。

今年以来，生猪价格持续走低，许多养殖户一度很发愁。在浙江宁波，政策性生猪价格指数保险给生猪养殖户吃下定心丸。该险种以保险生猪在约定周期内国家发改委监测发布的“预期盈利”为参照，当“预期盈利”的平均值低于0时启动理赔，单头生猪最高亏损赔付额为1000元。

宁波市农业农村局有关负责人介绍，宁波是浙江省首个全面推行生猪价格指数保险的城市。该市推行的生猪价格指数保险，政府保障力度大，保费由市县两级财政补助65%，在约定理赔方式上也比同类产品创新。“生猪价格指数保险为养殖主体解决后顾之忧，保护了宁波生猪优势产能，可谓‘雪中送炭’。”宁波市生猪产销协会会长闻尧祥说。

同时，农业保险在从保成本向保收入转型，从保生产环节向保全产业链条扩展。

北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任刘新立介绍，中国农业保险近年来积极探索由“保成本”向“保收入”过渡，并在不同地区开展不同种类的准收入类保险试点，主要包括完全成本保险、价格保险等。

其中，试点价格保险的地区已扩展至31个省区市，品种包括粮食、蔬菜、生猪和地方特色农产品的4大类共50个品种。2018年，内蒙古、辽宁、山东等6个省份、24个粮食主产县开展小麦、玉米和水稻完全成本保险试点，试点期为3年。2021年，财政部会同有关方面，在13个粮食主产省份的产粮大县扩大三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围。

今年，按照中央一号文件部署，稻谷、小麦、玉米三大粮食作物主产省产粮大县将实现完全成本保险和种植收入保险全覆盖。在重庆，万州、黔江等27个产粮大区（县）今年起开展稻谷、玉米、马铃薯3种主要粮食作物完全成本保险，预计财政补贴保费1.11亿元，保额将达到30亿元。在山西，财政部门在推进主粮作物完全成本保险和收入保险试点的同时，继续扩大现有中央及省级政策性险种的保障覆盖面，并鼓励引导县级特色农业保险发展。

此次糖料蔗、大豆等作物纳入完全成本保险和种植收入保险保障范围，受到种糖料蔗、种大豆的农民欢迎。

与传统的物化成本保险和价格指数保险相比，完全成本保险和种植收入保险优势颇多。完全成本保险覆盖了物化成本、土地成本、人工成本等全部生产成本，可保障自然灾害、重大病虫鼠害、意外事故、野生动物毁损等风险，提高了对农作物单位面积收入（或产值）的保障程度；种植收入保险能够同时保障价格、产量双因素波动，保障更全面、更易触发理赔，将大幅提高投保蔗农所获赔偿金额。

完善“保险+期货”，发展农业再保险

今年中央一号文件对农业保险发展作出多项部署。完善“保险+期货”模式、发展农业再保险，正成为中国农业保险提质增效的重要抓手。

在创新农业风险转移模式方面，优化完善“保险+期货”模式被寄予厚望。

刘新立介绍，中国此前的“保险+期货”试点主要为应对农产品市场上的价格波动风险。“保险+期货”的试点区域涵盖东北三省、新疆维吾尔自治区、河北、海南等20多个省（区、市），品种范围包括玉米、鸡蛋等农产品。在这种运作模式下，农户向保险公司购买作物价格保险，当作物预期价格低于约定期货结算价格时，保险公司对投保农户进行赔偿，降低其因价格下跌可能导致的收入损失；同时，保险公司通过购买看跌期权而将价格风险进一步转移到市场。

“这类保险保障因产量下降或价格下降或二者同时造成的农作物收入损失，通常保障相当于历史单位面积收入的65%至70%左右。应总结试点经验，进一步完善这一模式，为农户提供更多的稳定保障。”刘新立说。

在完善农业风险分散机制方面，今年中央一号文件提出要积极发展农业保险和再保险。

面对烈度高、影响范围广的自然灾害，农业再保险如何分散风险？“保险作为市场化金融方法，其成功运行的基础是大数定律，面对区域农业灾害风险缺乏独立性的情况，需在横向上扩大分散范围、纵向上延长分散链条。”刘新立说。

2020年，为完善农业再保险体系，财政部和8家金融机构发起设立中国农业再保险股份有限公司。成立以来，该公司整合农业大灾保险、完全成本保险和收入保险试点，构建起坚固的农业保险大灾风险准备金制度。2021年，该公司与35家农业保险承保机构签署再保险标准协议，承担行业20%的农业风险保障，保费规模超过190亿元，为农业生产提供风险保障近1万亿元，服务农户1.88亿户次，全面增强中国农业再保险的保障能力和韧性。

“农业再保险的进一步发展，有助于在全球气候变化的背景下，对农业大灾风险未雨绸缪。通过再保险机制做好分散农业大灾风险损失的准备，从而缓冲农业大灾对国家财政的冲击，承担起市场化农业灾害风险管理的关键职能。积极发展农业保险与再保险的政策，对于农业风险分散的可持续非常重要。”刘新立认为，未来应整合各类数据资源，探索资本分配模型基础上的最优再保险模型，使再保险的风险转移功能建立在科学合理、多方共赢的基础上。