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　　 　　据中国乡村之声《三农中国》报道，近年来，出台了许多金融支农惠农政策。但是贷款先天的性要求让金融支农政策面临难题，农民手中的“财产”——宅基地、承包地，农民都没有所有权，无法抵押，因此如何架起贷款与农民之间的桥梁还是一个问题。

 

　　目前，我国农户实际的贷款状况如何？如何破解农民，特别是有创业热情的贫困农户的贷款难的问题？

 

　　湖北省恩施市白杨坪乡石桥子村的养鸡户廖茂清，一年前打算在农村发展养殖业，由于资金困难，当时他十分着急，最后在政府的帮助下，他顺利办到了农村小额贷款三万元。

 

　　廖茂清：因为我是养殖业，可以贷3到5万块，我们养鸡。属于信用贷款，有信用社，直接到家里来看，如果是真正的养殖业的话，就给贷款了。不用抵押，政府给我们贴息，我们不用出息钱。

 

　　对于河南濮阳小伙付乾增来说，情况就不那么乐观了。2011年付乾增退伍后在家乡搞起创业，租了不到100亩地，建起26个菜棚，但是因为资金问题，后续工作长期搁置。后来在镇领导的帮助下，他获得了50万的无息贷款，然而免息期一过，还款利息让他觉得有点吃力。

 

　　付乾增：如果没有后续的资金，我觉得对于有能力或者有技术的人来说太难了

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。就算贷下来，有能力的可能不愁，但是没能力的人可能贷下来又会产生一个恶性循环。贷款时间太短了，周期如果能再长一点，我觉得对创业者来说比较好。

 

　　农户小额信用贷款是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的贷款额度和期限内向农户发放的不需要担保、抵押的贷款。由于农业抗风险能力较差，农民收入没有可靠保证等原因，在三农金融服务中，农户贷款问题成为的短板。中国小额信贷联盟理事长、被称为中国小额信贷之父的杜晓山说：

 

　　杜晓山：农户这一块的金融服务主要体现是贷款的问题，贷款难、贷款贵，贷款即使想申请也很慢，这些问题非常突出。整个农村金融服务的人数、网点和服务质量、产品的多样性、服务方式的多样性都有非常大的差距。

 

　　尽管面临诸多困境，互联网金融的兴起对农民贷款难问题的解决起到了积极的作用。农民可以通过手机、互联网申请、办理贷款，免去了诸多复杂的程序和环节。但对于提供贷款者来说，就要承担一部分风险。中国小贷联盟秘书长白澄宇说，虽然可以利用大数据分析对个人信用做出评估，管控贷款风险，但这种方式仍然存在一定的局限性。

 

　　白澄宇：它有一个条件，你必须得有渠道获取客户的信息，只是在电商领域只能为电商提供服务，但是很多农户没有条件去触网或者没有条件去上网销售他的产品，在这种情况下光靠这种数据分析无法解决实体经济的问题。

 

　　如何结合互联在来解决实体经济的问题，白澄宇强调，必须要用一种O2O的模式，即线上与线下相联通，将线下的机会与互联网进行结合。

 

　　白澄宇：未来在农村如果要开展O2O模式，我希望能有一些互联网金融机构，把农民合作社和互联网通过有效的方式进行对接

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，实现O2O的的风险管理。

 

　　中国小贷联盟秘书长白澄宇说，农民合作社能够把生产供销和金融服务相结合，通过合作社进行土地村内流转，将土地集约起来，提高土地的经营效率和生产价值。

 

　　白澄宇：农民可以拿集体的土地作为资产跟外部的金融机构进行合作，谋求金融服务。农民合作社在资金互助资产的基础上，形成一个风险可控的技术资产，然后再拿资金互助的资产和外部金融机构进行合作，这可能是解决中国农村金融服务的有效途径。

 

　　孟加拉国在普惠金融方面具有成功的经验

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，杜晓山说，可以结合我国实际情况进行参考和借鉴。

 

　　杜晓山：孟加拉乡村银行是一个非常好的案例，由于困难不能还钱的话，那我就会跟你讨论怎么帮助你解决这个矛盾。同时因为你困难，我借给你一笔新钱，这笔新钱仍然按照原来的规则来运作。

 

　　面对农民贷款难等一系列问题，我国的很多金融机构正在逐步探索解决办法。冠群驰骋投资管理有限公司副总裁杨宏建介绍：

 

　　杨宏建：，做农村的消费金融，我们会在农村消费金融领域设计很多产品；其二农具、农民的生产资料这个维度，我们准备做融资租赁；第三，大农业尤其是经济类作物的重视，我们全程提供金融的支持。

 

　　融通汇信集团执行总裁于东升表示，将着力于农村经济发展的两大需求，推出相应的金融产品。

 

　　于东升：是消费的需求，通过跨界合作来做农村的消费金融，第二是生产的需求，跟农村的电商合作。这是我们下一步和农村合作最核心的两个点。

 

　　中国小额信贷联盟理事长杜晓山说，对于金融机构和公司来说，从事普惠金融为农民贷款，除了追求经济效益，更要有一种情怀。

 

　　杜晓山：作为供给方，必须兼顾自身的经济效益和社会效益，或者叫经济绩效、财务绩效和社会绩效，两个底线的考核的标准同时达到，就兼顾了经济收益、社会责任和社会效果效益的平衡。